定期保険と終身保険、どっちが得？IRRで実質利回りを徹底比較！

なぜ今「IRR」で保険を比較するのか？

「保険って、結局どっちが得なの？」
──これは、保険の見直しを考える多くの人が抱く疑問です。

特に定期保険と終身保険。
どちらも生命保険ですが、性質もコスト構造も大きく異なります。
そして、単純な保険料や保障額だけでは「本当のコスパ」は見えません。

そこで登場するのがIRR（内部収益率）という指標。
これは投資の世界でよく使われる「実質利回り」を表すもので、
保険においても「支払ったお金がどれだけ戻ってくるか」を年率換算で示せます。

この記事のゴール

定期保険と終身保険の違いを数字で理解する

IRRを使って「どちらが自分に合うか」を判断できるようになる

最後に、より自分に合った保険を選ぶための行動ステップを知る

IRR（内部収益率）とは？

IRRは、投資や金融商品の「年平均の利回り」を示す指標です。
保険の場合、支払った保険料総額と将来受け取る解約返戻金や死亡保険金をもとに計算します。

例えば、毎月2万円を20年間払い、満期時に600万円戻る場合のIRRは約1.5％。
銀行預金より高ければ「お得」と感じる人もいれば、投資信託の方が良いと考える人もいます。

定期保険は、一定期間だけ大きな保障を持てる保険です。
満期を迎えると解約返戻金はほぼゼロ（掛け捨て）ですが、保険料は安く、短期間で大きな保障を確保できます。

IRRの傾向

終身保険は、一生涯の保障が続き、解約返戻金や死亡保険金が必ず受け取れます。
貯蓄性が高く、相続対策や資産形成にも使われます。

IRRの傾向

※あくまで仮定条件の例です。実際の商品や年齢、性別で大きく変わります。

IRRはあくまで「数字の物差し」。
しかし、保険はライフプラン全体の中で考えるべきです。
例えば、住宅ローンや教育費のピーク時期、老後資金の準備状況なども重要です。

もし「自分に合う保険のIRRを知りたい」「複数商品を比較したい」と思ったら、
無料でFPに相談できるサービスを使うのも一つの方法です。

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数字に基づいた比較をしてくれるので、IRRの計算も依頼できます。