老後に必要な保険と保障額｜不足しないための見直し方法

老後に必要な保険と保障額｜不足しないための見直し方法 主要記事（生活ステージ＆ライフプラン）
2025.07.26

50～65歳で子どもが独立前後、ご夫婦二人暮らしが見込まれるあなたへ。老後の収入が年金中心になるタイミングで、生命保険や医療保険の必要額はどう変わるのでしょうか。会話形式で疑問を解消しながら、具体的なシミュレーション方法とケーススタディ、無料相談の活用法まで紹介します。

老後の支出と保障ギャップのリスク

──「老後、年金だけで本当に暮らせるの？」
年金・退職金・預貯金を合算しても、支出が想定以上に残るケースは少なくありません。特に医療費・介護費の増加リスクは見落としがち。

──「保険料を払い続けて大丈夫？」
会社員時代は給与天引きで気づきにくい保険料負担も、退職後は家計を圧迫します。リタイア前後で“支払余力”と“カバーすべきリスク”のバランスを見直す必要があります。

この記事のゴールは、リタイア前後のライフステージ変化に合わせ、
実際の数値例で最適な保障額を把握することです。

リタイア前に抑えるべきリスク

Q1：退職前、まだ子どもが独立していないときのリスクは？

  • 死亡保障：学費や住宅ローン残債をカバー
  • 医療・がん保険：共働きなら家計ダメージを最小化
  • 就業不能保険：収入減少リスクを補填

ポイント解説

  • 死亡保障額の目安＝（住宅ローン残債＋子どもの教育費×残年数）−退職金
  • 医療保険は入院日額2～5千円、がん保険は一時金100～200万円が一般的

シミュレーションの基本手順

  1. 現状把握
    • 現行保険の保障額・保険料（月額）
    • 退職金・年金見込額
  2. 収入減少予測
    • 年金受給開始後の手取り額
    • 預貯金取り崩しペース
  3. 必要保障額の算出
    • 死亡保障：残債＋生活費差額×想定期間
    • 医療・介護費：公的医療保障＋自己負担率（原則3割）
  4. 再設定プラン作成
    • 保険料負担限度額から逆算
    • 保険種目の見直し（終身・定期・無解約返戻金型など）

リタイア後の保障設計

Q2：退職後に必要な保障って何？

  • 死亡保障：住宅ローンが完済済みなら大幅縮小可能
  • 医療保障：高齢化で入院日数増加を見込む
  • 介護保険：要介護認定リスクに備えた一時金プラン

医療・介護リスク比較表

リスク項目公的給付自己負担推奨保障額
入院入院日数制限なし日額3割日額5,000円×60日
がん治療高額療養費制度上限約10万円/月一時金200万円
介護要介護度別給付（公的介護保険）月額1割〜3割一時金100万円

ケーススタディ

ケース1：55歳・夫婦＋子ども独立前

  • 年収800万円、住宅ローン残3000万円、学費年間200万円
  • 退職金1,500万円、年金見込額月額25万円

＜シミュレーション結果＞

項目必要額現状保障差額
死亡保障4,000万円3,000万円1,000万円
医療保障日額5,000円×60日日額3,000円×30日一時金追加

ケース2：60歳・単身者

  • 年金見込額月額18万円、預貯金3,000万円
  • 住宅ローンなし

＜シミュレーション結果＞

項目必要額現状保障調整案
死亡保障500万円1,000万円定期保険解約
医療保障日額5,000円×90日日額5,000円×30日入院日数上乗せ

シミュレーションツール紹介

結論：再計算と定期見直しのすすめ

  1. リタイア前後で必要保障額は大きく変化
  2. 年2回の家計＆保険見直しでムダを削減
  3. 専門家相談の活用で“知らないリスク”を発見

「みんなの生命保険アドバイザー」の無料相談を情報提供の一つとしてご活用ください。無理な勧誘は一切なく、あなたに最適なプランニングだけを提案してくれます。

みんなの生命保険アドバイザー

よくある質問（FAQ）

  1. Q：家族がいない場合はどの保障を減らせる？
    A：死亡保障は最小限にして医療・介護重視が基本です。
  2. Q：終身保険と定期保険、どちらがいい？
    A：保険料負担重視なら定期保険、長期保障安心なら終身保険。
  3. Q：シミュレーションはどれくらい正確？
    A：予測値なので定期的に実データと照らし合わせを。
  4. Q：FP相談の費用は？
    A：本記事で紹介した「みんなの生命保険アドバイザー」は完全無料です。
  5. Q：シミュレーション後にすぐ加入すべき？
    A：じっくり比較検討し、複数社から提案を受けてから判断を。

老後の安心は、自分自身で「知る」ことから始まります。ぜひ本記事のシミュレーション手順を試し、ご自身にぴったりの保険設計を完成させてください。ご相談は気軽にどうぞ。

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