既往症があっても入れる保険って？選び方と注意点を実例で解説

〜40代以上・持病歴ありのあなたへ〜

その「保険、入れません」と言われた経験はありませんか？

「せっかく将来への備えを考えたのに、過去の病歴を理由に加入を断られた」
そんな悔しい経験はありませんか？

特に40代以降、高血圧や糖尿病、心疾患など“持病”や“既往症”があることは珍しくありません。
ところが、いざ保険に申し込むと「お断り」や「条件付き」に直面する現実――。
中には「もう入れる保険はないのでは」と諦めかけている方もいるでしょう。

そこで本記事では、既往症があっても加入できる保険の種類・仕組み、加入条件や制限の実例、注意すべき落とし穴、成功・失敗事例、選び方チェックリストまでを徹底解説します。
さらに、複数社の条件や自分の病歴を照らし合わせられる比較視点もご紹介。

読み終えたときには、「自分に合った保険をどう選ぶか」の判断軸がはっきりするはずです。

既往症があっても加入できる保険の主な種類と仕組み

既往症があっても加入できる民間医療・生命保険には、大きく分けて以下のタイプがあります。

タイプ	特徴	メリット	デメリット
特別条件付きの通常保険	特定の疾病や部位を一定期間保障外にする「不担保」や保険料割増で加入可	保険料は比較的安い／持病以外は広く保障	持病に関する保障は制限
引受基準緩和型保険	告知項目が少なく、加入しやすい	持病悪化や既往症再発も保障対象	保険料が高め／加入後一定期間は給付減額
無選択型保険	告知・診査不要	健康状態に関係なく加入可	保険料が非常に高い／保障額が低い
少額短期保険（ミニ保険）	保険期間が1年以内で少額保障	月額保険料が安く期間限定保障に適す	保護機構対象外／長期保障不可

実際の加入条件は保険会社や商品で異なりますが、代表的な制限を見てみましょう。

💡 注意: この免責・制限期間を見落とすと、いざという時に「受け取れると思った給付がゼロ」という事態に…。

60代男性・糖尿病歴あり
通常保険を断られたが、引受基準緩和型医療保険に加入。
2年後、心筋梗塞で入院し給付金満額受給。
→ 持病悪化も保障するタイプ選びが奏功。

50代女性・乳がん手術歴あり
無選択型保険に加入したが、加入1年以内に再発。免責期間中で給付金ゼロ。
→ 免責期間の確認不足が致命的。

✅ 保険タイプの比較（通常／緩和型／無選択型）
✅ 告知項目と自分の病歴を照合
✅ 免責・削減期間の有無確認
✅ 保険料と保障額のバランス
✅ 特約の有無と告知条件確認
✅ 複数社見積もり取得

「条件が複雑で迷う」「自分に何が向いているのか分からない」なら、一度プロへ相談してみるのが近道です。備えあれば憂いなし――あなたの将来に合った“安心のカタチ”を見つけましょう。

💡 免責事項：本記事は一般情報であり、各商品の条件は変更されることがあります。必ず最新情報を公式や専門家にご確認ください。