既往症があっても保険に入れる？部位不担保と引受緩和の違いを徹底解説

〜「加入できないのでは？」という不安を解消するために〜

既往症があると保険に入れない？

「過去に病気をしたことがあるけど、もう保険には入れないのでは？」
「糖尿病や高血圧があると、医療保険は全部断られるの？」

こうした疑問や不安を抱えて検索している方は非常に多いです。特に40〜60代になると、生活習慣病やがんの既往歴を持つ人が増え、保険加入のハードルを感じやすくなります。

しかし、実際には「既往症がある＝保険に入れない」ではありません。
保険会社はリスクを調整するために、「部位不担保」 や 「引受緩和型保険」 という仕組みを用意しています。

この記事では、両者の違いやメリット・デメリットを整理し、あなたに合った選択肢を見つけるためのヒントを提供します。

部位不担保とは？

仕組みをもう少し詳しく

「部位不担保」とは、特定の部位や疾病に関しては保障の対象外にする代わりに、その他の部分については通常の条件で加入できる契約方法です。

例えば、過去に「乳がん」で手術をした場合、乳房や乳腺に関する再発・転移は保障対象外になりますが、それ以外の病気やケガについては通常通り保障されます。

メリットを深掘り

• 保険料が割増されない：通常の医療保険と同じ水準で加入できる
• 保障範囲が広い：除外部位以外はフルカバーされる
• 将来的に解除される可能性：一定期間（例：5年）経過後に再審査で不担保が外れるケースもある

デメリットを深掘り

• 再発リスクが高い場合は不安が残る
• 一生涯不担保のケースもある（がんなど再発リスクが高い病気は特に）
• 複数の部位が不担保になることもある

👉 ポイントは「自分の既往症が再発しやすいかどうか」を見極めることです。

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引受緩和型保険とは？

仕組みをもう少し詳しく

「引受緩和型保険」は、健康状態に関する告知項目を少なくし、既往症があっても加入しやすくした保険です。

通常の医療保険では「過去5年以内の入院歴」「過去2年以内の通院歴」など細かい告知が必要ですが、引受緩和型では「過去3か月以内に入院・手術をしたか？」など、数項目に絞られています。

メリットを深掘り

• 加入ハードルが低い：持病があっても加入できる可能性が高い
• 高齢者にも対応：70代でも加入できる商品が多い
• 精神的に安心：加入を断られる不安が少ない

デメリットを深掘り

• 保険料が高い：通常の1.5〜2倍程度
• 保障制限がある：加入後1〜2年は給付金が半額になる「支払削減期間」がある
• 長期的に割高：10年以上加入すると、通常の保険より総支払額が大きくなる

👉 ポイントは「今すぐ加入できる安心感」と「長期的なコスト負担」のバランスをどう考えるかです。

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部位不担保と引受緩和型の比較

項目	部位不担保	引受緩和型保険
加入条件	一般の医療保険に準じる	告知項目が少なく加入しやすい
保険料	通常水準	割高（1.5〜2倍）
保障範囲	除外部位以外はフルカバー	全体的に保障されるが制限あり
向いている人	特定の病歴があるが、他は健康	複数の持病や通院歴がある人
将来性	不担保解除の可能性あり	長期的にはコスト負担増

👉 まとめると、

• 「一部だけ除外で済むなら部位不担保」
• 「全体的に健康リスクがあるなら引受緩和型」

という選び方が基本です。

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選択時のチェックポイント

1. 費用面
   • 保険料は無理なく払えるか？
   • 長期的に見て総額はいくらになるか？
2. 保障範囲
   • 自分の既往症が除外されても生活に支障はないか？
   • 将来必要になる可能性のある保障はカバーされているか？
3. 将来の見直し
   • 不担保解除の可能性があるか？
   • ライフステージに応じて見直せるか？
4. 相談の有無
   • 自分だけで判断せず、FPや専門家に相談することが重要

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結論：既往症があっても選択肢はある

• 特定の病歴だけが問題なら「部位不担保」
• 複数の持病や通院歴があるなら「引受緩和型」

ただし、どちらが最適かは人によって異なります。だからこそ、複数社の保険を比較し、専門家に相談することが最も重要です。

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次に取るべき行動

「自分の場合はどちらがいいのか？」と迷ったら、まずは無料相談を活用してみましょう。

例えば、みんなの生命保険アドバイザー では、全国対応・オンライン対応で、複数社の保険を比較しながら最適なプランを提案してもらえます。もちろん相談は無料で、加入は任意。

「既往症があるから無理だろう」と諦める前に、一度プロに相談してみることが、将来の安心につながります。

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まとめ

• 既往症があっても「部位不担保」「引受緩和型」という選択肢がある
• それぞれにメリット・デメリットがあり、人によって最適解は異なる
• 保険料・保障範囲・将来性を考慮し、専門家に相談することが大切
• 無料相談サービスを活用すれば、納得感のある選択ができる