保険解約で損しないための返戻金計算方法と注意点

「保険を解約したら、払った保険料がぜんぶ戻ってくる」──そんな誤解で契約すると、実は大きく損をすることがあります。終身保険や養老保険のように積立部分がある商品では、契約期間や経過年数によって解約返戻率（＝返戻金÷支払済保険料）が劇的に変動します。さらに、解約手数料や税金が差し引かれるケースも。
Q1.「途中解約でどれくらい損をする？」
A．払込総額の30％しか返ってこない例も。【図表1】
Q2.「ペナルティ＝解約手数料って何？」
A．定額型・定率型・段階制など、商品によってルールが異なります。

──このまま読み進めれば、
・そもそも解約返戻金とは何か？
・返戻率が決まる仕組みと約款のチェックポイント
・具体的な計算例（表付き）
・解約前の損失を抑える３つの代替案
まで、読者目線でかみくだいて解説します。

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解約返戻金の基本知識

解約返戻金・解約返戻率とは？

– 解約返戻金＝「支払済保険料総額」×「（解約時の）返戻率」– 解約手数料
– 解約返戻率＝支払総額に対し返戻金が何％かを示す数値
例）支払保険料　200万円／解約返戻率70％／解約手数料5万円
　→返戻金＝200万円×70％–5万円＝135万円

保険の種類ごとの特徴

保険タイプ	返戻金の特徴	解約手数料の傾向
終身保険	長期継続で解約返戻金↑。早期は大幅マイナス	定率／段階制
養老保険	満期保険金＋解約返戻金。満期近くで有利	定率
定期保険	そもそも返戻金なし／解約返戻金型もある	定額／無料プランもあり

──Q&A
Q.生命保険で「返戻金がない」タイプもあるって本当？
A.「掛捨て型」保険（例：掛捨て定期保険）にはそもそも返戻金設定がありません。

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途中解約の契約上の条件

約款（契約書）で必ず確認すべき３大ポイント

1．返戻率スケジュール
2．解約手数料の算定方法（定額or定率）
3．税金や源泉徴収の有無

経過年数による返戻率の変動例

【図表1：返戻率の推移例（終身保険・60歳解約を想定）】

経過年数	返戻率（例）
3年	30％
10年	75％
20年	105％

– 早期解約は損、長期継続で得をするケースが多い
– 返戻率表は必ず最新版を約款で確認

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返戻金の計算方法

基本計算式

解約返戻金 ＝ 支払済み保険料総額 × 解約返戻率 － 解約手数料 ＋ 特別配当（あれば）

計算例

契約形態	支払済保険料	解約返戻率	解約手数料	計算結果（返戻金）
終身保険（5年経過）	200万円	40％	5万円	200×0.4–5＝75万円
養老保険（15年経過）	300万円	110％	10万円	300×1.10–10＝320万円
定期保険返戻金型	150万円	80％	0円	150×0.8＝120万円

──Q&A
Q.特別配当って何？
A.業績連動で支払われる配当金。会社によって有無・額が異なります。

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解約手数料・ペナルティの中身

主な手数料タイプ

• 定額制：一律○万円
• 定率制：解約返戻金または支払保険料の○％
• 段階制：経過年数に応じて料率が変化

どんなときにペナルティが発生？

• クーリングオフ期間以降
• 保険会社所定の最低継続期間未満
• 一部解約や特約解約のケース

実例：手数料のイメージ

手数料方式	支払保険料	手数料率	手数料額
定率	200万円	5％	10万円
定額	–	–	3万円
段階制	300万円	％変	例：第1年→20万円、第2年→15万円

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解約前のチェックポイント＆代替案

解約前のチェックポイント

1．損益分岐年数を算出（返戻率100％到達年）
2．必要保障額とコストのバランス再確認
3．税金や諸手続きの手間も見積もる

途中解約の損失を抑える３つの代替案

代替案	ポイント
払済保険	保険料払い込み停止→保障を最低限継続
契約者貸付	積立金を担保に借入→解約せず資金を確保
特約解約	医療特約などだけ解約→本体契約は継続

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結論

• 要点まとめ

1. 返戻金は「支払保険料×返戻率－手数料」で計算
2. 解約返戻率・手数料は約款で要チェック
3. 解約手数料・税金も含めた総コスト意識が不可欠
4. 払済保険・契約者貸付など代替案も検討を

• 約款・返戻率表を必ず確認
  文章だけでなく、実際の「契約概要書」「約款別紙」を目で追ってください。返戻率表は保険証券にも添付されています。
• 疑問が残る場合は専門家へ
  もし「解約返戻金の想定額が合わない」「税務処理が不安」などあれば、無料で相談できる「みんなの生命保険アドバイザー」などを活用し、納得したうえで最適な判断をしましょう。

──この記事を読んで、
●「こんなプランなら、解約せず活かせそうだ」
●「本当に解約すべきか、今一度見直そう」
と思っていただけたなら幸いです。検討前のチェックリストをしっかり使って、あなたにとって最適な選択を！