フリーランス1年目だけど…保障が足りない？私が7日で立て直した方法

〜週末でも実装できる、生活と事業を守るリスクマネジメント戦略〜

「独立したら自由になれる」そう信じて踏み出したのに――。
気づけば収入は波打ち、病気や事故への保障は会社員時代の半分以下。万一のとき、生活も事業も一瞬で立ち行かなくなる不安、ありませんか？
この記事では、私がフリーランス1年目で“保障破綻寸前”から立て直した設計変更の全容を公開します。読むことで、自分の保障不足を見直し、最短7日で安全圏に入るための具体ステップを得られます。

主な論点
結論（要約＋チェックリスト）
FAQ
付録：用語集

主な論点

原因の特定（構造診断）

Q：なぜフリーランスは1年目で保障不足に陥るのか？

社会保険制度の切り替え遅れ
会社員→国保・国民年金に変わるが、保障水準は半減。
所得変動での備え不足
初年度は売上未確定。将来予測の甘さから保険料負担を後回しに。
「貯金でなんとかなる」思考
実際は数ヶ月の療養で蓄えが尽きるケース多数。

📊 構造診断表

項目	会社員時代	独立1年目
健康保険	組合健保（傷病手当有）	国保（傷病手当無）
年金	厚生年金	国民年金
収入補償	6割×最長1年半	なし
失業給付	有	なし

参照：全国健康保険協会

設計変更の全体像（目標・原則・配分）

ゴール：
「万一の時も生活費＋事業維持費を最低6ヶ月分確保できる状態」

原則：

固定費の減額より先に保障の底上げ
保障設計は収入源＋家族構成に合わせカスタマイズ
無駄な重複契約は削除

配分イメージ（売上30万円/月想定）

生活防衛資金積立：20%
民間保険（医療・所得補償）：10%
事業継続費積立：10%

Before→After比較（指標と数値）

指標	Before（独立直後）	After（設計変更後）
医療保障日額	0円	5,000円
所得補償月額	0円	180,000円
貯蓄残高	2ヶ月分生活費	6ヶ月分生活費
保険料割合	売上の2%	売上の10%

実装ステップ（7日で完了）

Day 1〜2：現状把握

国保・国民年金の加入状況確認
固定費・生活費の算出

Day 3〜4：不足保障の特定

医療・所得補償の空白期間を洗い出す

Day 5：商品比較

複数保険会社の見積もり取得（ネット＋無料相談）

Day 6：契約調整

不要保障解約、新保障契約申し込み

Day 7：資金フロー設定

生活防衛資金積立の自動化

📌 ツール例

保険比較サイト（例：みんなの生命保険アドバイザー）
家計簿アプリ（マネーフォワードMEなど）

落とし穴と代替案

職種別
高リスク職（建設、運輸など）は引受制限あり→団体保険や労災特約を検討
家族構成別
扶養家族がいる場合は死亡保障を上乗せ
収入変動大
所得補償は「最低保障型」を選び、好調時は貯蓄に回す

結論（要約＋チェックリスト）

まとめ：

保障不足は独立初年度に集中発生
「生活費＋事業維持費6ヶ月分」を守る設計が必要
7日で構造改善可能

チェックリスト

[ ] 国保・国民年金の保障内容を理解している
[ ] 最低6ヶ月分の生活防衛資金がある
[ ] 所得補償の空白がない
[ ] 医療保障の日額が生活費に見合っている
[ ] 契約保険の重複がない

FAQ

Q1：すぐ契約しないと間に合わない？
A：空白期間が長いほどリスク増。比較だけでも早めに。

Q2：貯金がほぼゼロでも改善できる？
A：低額プランからスタートし、段階的に充実させる方法あり。

Q3：法人化を考えている場合は？
A：社会保険加入で保障厚くなるが、経費負担増を試算必須。

付録：用語集

生活防衛資金：無収入期間でも生活を維持できる蓄え
所得補償保険：病気や怪我で働けない期間の収入を補償する保険
国保：国民健康保険。傷病手当は原則なし
最低保障型：契約時に設定した下限額を必ず受け取れる方式

💡 編集後記：
独立初年度は「稼ぐ」に意識が向きがちですが、本当の意味での“自由”は、守りの設計があってこそ。無料相談の活用は、その第一歩になります。例えば、みんなの生命保険アドバイザーは全国対応で中立的な提案が受けられます。気になる方は週末のうちに情報収集から始めてみてください。

みんなの生命保険アドバイザー