団信があるなら生命保険は減らせる？世帯別に必要保障額を徹底解説

団信と生命保険、どちらが必要？

○団信とは？

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りる際にほぼ必須で加入する保険です。契約者が死亡または高度障害になった場合、住宅ローン残債がゼロになるという仕組み。つまり「住まい」という大きな支出リスクを肩代わりしてくれる保険です。

○読者の疑問

• 「団信があるなら、今までの生命保険は不要なのでは？」
• 「でも、教育費や生活費はどうなるの？」
• 「世帯構成によって必要な保障額は違うのでは？」

こうした疑問に答えるのがこの記事の目的です。

○記事を読むメリット

• 保険料の無駄を省ける
• 家計改善につながる
• 自分の家庭に合った保障額を知ることができる

団信でカバーされる保障内容

団信の基本保障は「死亡・高度障害時に住宅ローン残債がゼロになる」こと。
しかし、団信にも種類があります。

団信の種類	カバー範囲
一般団信	死亡・高度障害時にローン残債ゼロ
がん団信	がんと診断された時点でローン残債ゼロ
三大疾病団信	がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定状態になった場合に残債ゼロ
八大疾病団信	上記に加え、糖尿病や肝硬変なども対象

👉 ポイント：団信は「住宅ローン返済リスク」に特化した保険であり、生活費や教育費は一切カバーしない。

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生命保険と団信の保障の重複部分

生命保険（死亡保障）は「遺族の生活費・教育費・住居費」を守るもの。
団信は「住居費（住宅ローン）」を守るもの。

つまり、団信に加入している場合、生命保険で住居費分をカバーする必要はなくなるのです。

例：

• 住宅ローン残債 3,000万円
• 団信加入済み
  → 生命保険で3,000万円分の保障を確保していた場合、その分は重複している可能性大。

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世帯別に必要保障額を再計算する方法

必要保障額は以下の式で考えます。

[ 必要保障額 = 将来の支出見込額 – 将来の収入見込額 ]

ここで「支出見込額」から団信でカバーされる住宅ローン分を差し引くのがポイントです。

独身

• 団信でローン残債は消える
• 遺族がいない場合、死亡保障は最小限でOK
• 医療保障や就業不能保障を重視すべき

共働き夫婦（子なし）

• 団信で住居費は消える
• 互いの収入で生活可能なら大幅に減額可
• ただし一方の収入に依存している場合は注意

子育て世帯

• 団信で住居費は消える
• ただし教育費・生活費は残る
• 子どもの年齢に応じて必要保障額を再計算

👉 例：子どもが小学生2人 → 大学卒業までに必要な教育費は約2,000万円（文部科学省データより）。

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保険を減らす際の注意点

• 医療費は団信でカバーされない → 医療保険や就業不能保険を検討
• 教育費は別途必要 → 子どもの進学プランに応じて計算
• 老後資金は団信終了後に必要 → ローン完済後は保障が消えるため、老後資金準備が重要
• 団信はローン完済と同時に終了 → その後の保障は生命保険で確保する必要あり

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結論：団信があるなら生命保険は見直すべき

• 団信があるなら生命保険を減らせる可能性は高い
• ただし、世帯構成やライフプランによって必要保障額は異なる
• 定期的な見直しが家計改善につながる

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次のアクション：専門家に相談する

「自分の家庭にとって最適な保障額は？」
これはネット記事だけでは答えが出しにくいテーマです。

👉 無料で相談できるサービスとして「みんなの生命保険アドバイザー」があります。

• 全国対応
• 複数社の保険を比較可能
• 家計改善の具体的アドバイスがもらえる

「保険料を減らしたいけど、どこまで減らしていいのか不安」という方にとって、専門家相談は最も効率的な解決策です。

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まとめ

• 団信は住宅ローン残債をゼロにする強力な保障
• 生命保険と団信の重複部分は「住居費」
• 世帯別に必要保障額を再計算することで、無駄な保険料を削減できる
• 最終的には専門家相談で最適解を導くのが安心