子どもの年齢によって「必要保障額」は大きく変わる
離婚後、子どもの生活を守るために必要な生命保険の金額（必要保障額）は、
子どもの年齢によって大きく変わります。
理由はシンプルで、
- 成人までの年数
- 教育費のピーク
- 生活費の総額
が年齢によって異なるからです。
この記事では、子どもの年齢別に「どれくらいの保障が必要なのか」を分かりやすく解説します。
必要保障額の基本式
まず、必要保障額は次の式で考えます。
[ 必要保障額 ＝ 生活費（子ども分）＋ 教育費 － 公的保障（遺族年金） ]
このうち、
生活費と教育費は“子どもの年齢”で大きく変わるため、年齢別に考えることが重要です。
→ 必要保障額の基本的な考え方はこちら（内部リンク）
子どもの年齢別｜必要保障額の目安
以下は、一般的な生活費・教育費をもとにした「ざっくりとした目安」です。
（※実際には家庭ごとに大きく異なるため、後半で専門家診断の導線を入れています）
0〜5歳（未就学児）
必要保障額：1,500万〜2,500万円
理由
- 成人までの年数が長い（15〜18年）
- 生活費が最も長く必要
- 教育費はこれから本格的にかかる
特徴
- 最も保障額が大きくなる時期
- 収入保障保険との相性が良い
6〜11歳（小学生）
必要保障額：1,200万〜2,000万円
理由
- 成人まで10年前後
- 教育費が徐々に増える
- 習い事・学習費が増加
特徴
- 生活費＋中学・高校の教育費を見込む必要がある
12〜14歳（中学生）
必要保障額：900万〜1,500万円
理由
- 成人まで6〜8年
- 高校・大学の教育費が大きい
特徴
- 教育費のピークが近づく
- 大学進学を想定するかで大きく変わる
15〜18歳（高校生）
必要保障額：500万〜1,000万円
理由
- 成人までの年数が短い
- 大学進学の有無で差が出る
特徴
- 大学費用の準備が中心
- 生活費の期間は短い
19歳以上（大学生）
必要保障額：300万〜600万円
理由
- 生活費は短期間
- 大学費用が中心
特徴
- 必要保障額は最も小さくなる
あなたの家庭の必要保障額は“年齢だけでは決まらない”
ここまでの金額はあくまで一般的な目安です。
実際には、次の要素で大きく変わります。
- 養育費の金額
- 公的保障（遺族年金）の有無
- 住居費（家賃・住宅ローン）
- あなたの収入
- 子どもの進路（大学進学など）
そのため、家庭ごとに必要保障額は大きく異なります。
「みんなの生命保険アドバイザー」では、あなたの状況に合わせた必要保障額を無料で診断できます。
離婚後の相談にも対応しているため安心です。
必要保障額の基本的な考え方はこちらで詳しく解説しています。
→ 養育費を受け取る側の必要保障額の考え方はこちら
年齢別に必要保障額が変わる理由
成人までの年数が違う
年齢が低いほど、生活費が長期間必要。
教育費のピークが違う
- 小学生：習い事・学習費
- 中学生：塾代が増える
- 高校生：進学費用
- 大学生：最も高額
公的保障（遺族年金）の受給期間が違う
子どもが18歳になるまでが対象。
→ 遺族年金が足りない理由はこちら（今後作成予定）
年齢別におすすめの保険タイプ
0〜12歳
→ 収入保障保険が最適
毎月の生活費を補えるため、養育費の代わりとして機能しやすい。
13〜18歳
→ 定期保険＋必要に応じて収入保障保険
教育費のピークに備える。
19歳以上
→ 必要保障額は小さくなるため、最低限の保障でOK
年齢別必要保障額を踏まえた“相手への加入依頼”がスムーズに
必要保障額が明確になると、
相手に生命保険加入を依頼する際の説得力が大きく上がります。
→ 相手に生命保険加入を依頼する方法はこちら
必要保障額は“家庭ごとに違う”からこそ専門家相談が確実
子どもの年齢別の目安は参考になりますが、
実際には家庭ごとに必要保障額は大きく異なります。
- 養育費の金額
- 公的保障の有無
- 住居費
- 収入
- 子どもの進路
これらを踏まえて、あなたの家庭に必要な保障額を知るには、専門家に相談するのが最も確実です。
「みんなの生命保険アドバイザー」なら、離婚後の保険相談にも対応しています。必要保障額の診断から保険の選び方まで無料で相談できます。
必要保障額の基本的な考え方はこちらで詳しく解説しています。
→ 養育費を受け取る側の必要保障額の考え方はこちら
まとめ：子どもの年齢別に必要保障額を把握することが“最適な備え”につながる
- 子どもが小さいほど必要保障額は大きい
- 教育費のピークは中学〜大学
- 公的保障は十分ではない
- 家庭ごとに必要保障額は大きく異なる
- 専門家に相談すると最適な保障額が分かる
子どもの年齢に合わせて必要保障額を把握することで、
離婚後の生活に安心感が生まれます。
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