就業不能保険と傷病手当金はどう違う？併用・補完の最適設計を徹底解説

〜会社員・フリーランス必見！働けなくなったときの生活保障を徹底解説〜

働けなくなったときの収入減少リスク

○「もし明日から半年間働けなくなったら？」

多くの人は「そんなことは起きないだろう」と思いがちです。ですが、厚生労働省の統計によれば、現役世代の3人に1人は一生のうちに長期療養を経験するとも言われています。

• 交通事故による骨折で数か月入院
• うつ病や適応障害で長期休職
• がん治療で半年以上の療養

こうしたケースは珍しくありません。

○会社員とフリーランスでの違い

• 会社員：健康保険から「傷病手当金」が支給される
• フリーランス・自営業者：公的な収入補償はほぼゼロ

つまり、立場によってリスクの大きさがまったく違うのです。

👉 ここで読者が抱く疑問

• 「傷病手当金ってどのくらいもらえるの？」
• 「就業不能保険ってどんな仕組み？」
• 「両方あると重複しない？」

これらを順番に解きほぐしていきましょう。

---

傷病手当金の仕組みと限界

仕組みを整理

• 対象者：健康保険に加入している会社員、公務員
• 支給額：標準報酬日額の3分の2
• 支給期間：最長1年6か月
• 条件：業務外の病気やケガで就労不能、給与が支払われていない

限界を具体的に

• 満額給与ではない：手取り換算で実質5割程度になることも
• ボーナス・残業代は含まれない
• 支給は最長1年6か月 → がんや慢性疾患では不足
• フリーランスは対象外

👉 読者の疑問に答える
「じゃあ、住宅ローンや教育費はどうなるの？」
→ 傷病手当金だけでは足りず、貯蓄を切り崩す必要が出てきます。

---

就業不能保険の仕組みと役割

基本の仕組み

• 加入対象：会社員・フリーランス・自営業者
• 支給額：契約時に設定（例：月10万〜30万円）
• 支給期間：2年・5年・定年までなど柔軟に設計可能
• 条件：病気やケガで働けない状態（定義は保険会社ごとに異なる）

役割

• 生活費の安定確保
• 住宅ローンの支払い継続
• フリーランスの無収入リスク回避

👉 読者の疑問に答える
「医療保険と何が違うの？」
→ 医療保険は「入院・手術費用」をカバー、就業不能保険は「生活費」をカバー。役割がまったく違います。

---

両者の重複・補完関係

ここが設計の肝です。

項目	傷病手当金	就業不能保険
対象	会社員のみ	誰でも加入可能
支給額	給与の約67%	契約額（自由に設定）
支給期間	最長1年6か月	2年〜定年まで
不足分	生活費・住宅ローン	上乗せで補完可能

設計の考え方

• 会社員：傷病手当金で67% → 不足分を就業不能保険で補う
• フリーランス：傷病手当金なし → 就業不能保険をフル活用

👉 読者の疑問に答える
「両方あると二重取りになる？」
→ いいえ。傷病手当金は公的制度、就業不能保険は私的保障。併用可能です。

---

ケーススタディ

ケース1：会社員（年収500万円・住宅ローンあり）

• 傷病手当金：約月25万円
• 実際の生活費＋ローン：約月35万円
• 不足分：約10万円 → 就業不能保険で補う

ケース2：フリーランス（年収400万円・独身）

• 傷病手当金：なし
• 生活費：約月20万円
• 就業不能保険：月20万円を設定 → 無収入リスクを回避

ケース3：共働き夫婦（子ども2人）

• 夫：会社員 → 傷病手当金あり
• 妻：フリーランス → 傷病手当金なし
• 設計例：夫は不足分を補う程度、妻は生活費全額をカバー

👉 読者の疑問に答える
「夫婦でどう分担すればいい？」
→ 世帯収入全体を見て、どちらがリスクに弱いかを基準に設計するのがポイントです。

---

結論：自分に合った設計を検討する

• 会社員：傷病手当金をベースに、不足分を就業不能保険で補う
• フリーランス：就業不能保険を生活費全額カバーに設定
• 家族構成・住宅ローン・教育費によって必要額は変動

👉 読者の疑問に答える
「結局、いくらの保障を用意すればいいの？」
→ 生活費＋ローン−（傷病手当金や配偶者収入）＝必要保障額
これを基準に考えるとシンプルです。

---

次のステップ：専門家に相談する

「でも、自分で計算するのは難しい…」
「どの保険会社の商品を選べばいいの？」

そんなときは、無料の保険相談サービスを活用しましょう。

👉 みんなの生命保険アドバイザー（無料相談）

ここでは、FP（ファイナンシャルプランナー）があなたの家計やライフプランに合わせて、傷病手当金と就業不能保険の最適な組み合わせを提案してくれます。

---

まとめ

• 傷病手当金は会社員のセーフティネットだが不十分
• 就業不能保険は不足を補い、フリーランスの無収入リスクにも対応
• 両者を組み合わせることで安心できる生活保障設計が可能
• 最終的には専門家に相談して、自分に合ったプランを作るのがベスト

---

💡 行動の第一歩
「自分の保障は十分か？」と感じたら、まずは現状を把握し、専門家に相談してみましょう。

---

📌 参考情報

• 厚生労働省「傷病手当金」
• 金融庁「民間保険の役割」