私の年齢と家族構成だと保険はいくら必要？シミュレーションで解説

その保障額、本当にあなたに合っていますか？

「保険って、どれくらいの保障額が必要なんだろう？」
生命保険や医療保険を検討するとき、誰もが一度はぶつかる疑問です。
特に、年齢や家族構成によって必要な保障額は大きく変わるため、「友達が入っているから」「営業さんに勧められたから」という理由だけで契約すると、過剰保障で保険料がムダになったり、逆に保障不足でいざという時に困ることもあります。

この記事では、

• 年齢別（20代独身／30代子育て世帯／50代夫婦のみ）
• 家族構成別
  に分けて、最適な保障額の目安をシミュレーションします。

さらに、生活費・教育費・住宅ローンという3つの要素から保障額を算出する方法を解説し、最後に無料で専門家に相談できる方法もご紹介します。
「自分に必要な保障額を知りたい」という方は、ぜひ最後まで読んでみてください。

保障額を決める3つの要素

保険の必要額は、ざっくり言うと次の式で求められます。

必要保障額 ＝ 遺族の生活費 ＋ 教育費 ＋ 住宅ローン残高 − 公的保障・貯蓄

生活費

• 遺族が生活を続けるために必要な年間生活費 × 必要年数
• 例：年間300万円 × 15年 ＝ 4,500万円

教育費

• 子どもの年齢と進路によって大きく変動
• 文部科学省の調査によると、大学まで公立の場合は約1,000万円、私立だと2,000万円以上かかることも

住宅ローン

• 団体信用生命保険（団信）に加入していれば、死亡時にローン残高はゼロになるため不要
• 未加入の場合は残債を保障額に加算

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年齢別の特徴と必要保障額の変化

年齢層	主な特徴	必要保障額の傾向
20代独身	扶養家族なし、貯蓄少なめ	高額な死亡保障は不要。医療・就業不能保障を重視
30代子育て世帯	教育費・生活費の負担大	最も保障額が大きくなる時期（3,000〜6,000万円）
50代夫婦のみ	子ども独立、住宅ローン残債減	必要保障額は減少。老後資金・医療保障にシフト

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家族構成別シミュレーション例

ケース1：20代独身（年収350万円）

• 扶養家族なし
• 必要保障額：死亡保障は最低限（500万円程度）、医療保障を重視
• 就業不能保険で収入減リスクに備える

ケース2：30代・子ども2人（年収600万円）

• 子ども：5歳・3歳
• 必要保障額：生活費4,500万円＋教育費2,000万円＝6,500万円
• 公的遺族年金や貯蓄を差し引き、生命保険で3,000〜4,000万円カバー

ケース3：50代夫婦のみ（年収700万円）

• 子ども独立済み
• 必要保障額：葬儀費用＋配偶者の生活費（10年分）＝1,500万円程度
• 医療・介護保障を厚くする

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保険の種類別の活用方法

保険種類	向いているケース	ポイント
生命保険	遺族の生活費・教育費確保	定期保険で必要期間だけ保障
医療保険	入院・手術費用カバー	高額療養費制度と併用
就業不能保険	働けなくなった時の収入補填	特に独身・自営業者に有効

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結論

年齢・家族構成ごとの最適額まとめ

• 20代独身：死亡保障は最小限、医療・就業不能保障を重視
• 30代子育て世帯：生活費＋教育費を中心に3,000〜4,000万円の保障
• 50代夫婦のみ：葬儀費用＋生活費1,500万円程度、老後資金対策へシフト

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見直しのタイミング

• 子どもの誕生
• 住宅購入
• 転職・収入変動
• 子どもの独立

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専門家相談やシミュレーションツール活用のすすめ

自分で計算しても、「これで本当に足りるのかな？」という不安は残ります。
そんなときは、無料でFP（ファイナンシャルプランナー）に相談できるサービスを活用するのがおすすめです。

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強引な勧誘はなく、相談だけでもOKなので、まずは気軽に話を聞いてみると安心です。

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💡 まとめ
保険は「入って終わり」ではなく、ライフステージに合わせて見直すことが大切です。
この記事をきっかけに、あなたにぴったりの保障額を見つけてみてください。