医療保険とがん保険どっちが必要？発生確率×費用で優先度を徹底比較

感覚ではなく「数字」で選ぶ時代へ

「医療保険とがん保険、どっちを優先すべき？」

保険の見直しを考えるとき、多くの方がこの疑問にぶつかります。テレビCMや口コミでは「がんは怖いから保険が必要」といった声もあれば、「公的医療保険があるから医療保険はいらない」という意見も。感覚だけでは判断が難しいテーマですよね。

そこで本記事では、「発生確率 × 費用」という期待値の考え方を使って、数字ベースで比較します。つまり「どのリスクにどれだけのコストをかけるべきか」を定量的に判断できるようにするのです。

この記事を読み終える頃には、あなた自身や家族にとって「医療保険」と「がん保険」のどちらを優先すべきかが見えてくるはずです。

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公的データに基づく発生確率の比較

「実際に、どのくらいの人が病気になるのか？」——まずはここから確認しましょう。

がんの発生確率（生涯）

• 国立がん研究センターのデータによると、日本人の2人に1人が一生のうちにがんを経験します。
• 性別でみると、男性は約65%、女性は約50%ががんになるという推計です。

参考：国立がん研究センター がん情報サービス

入院リスク（医療全般）

• 厚生労働省の「患者調査」では、年間入院率は人口1,000人あたり約100人（＝10%）程度。
• 主な入院原因は循環器系疾患（心筋梗塞や脳卒中など）、消化器系疾患、呼吸器疾患など。
• がん以外の病気で入院する可能性も高いことがわかります。

つまり、「がんは長期的に高リスク、他の病気は短期的に頻度が高い」という構図です。

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公的医療保険制度を踏まえた自己負担額比較

次に、「実際にどのくらいお金がかかるのか？」を考えてみましょう。

高額療養費制度

日本には「高額療養費制度」があり、自己負担額には上限があります。

• 年収500〜800万円の方なら、月額の自己負担上限は 約87,430円。
• つまり100万円の治療を受けても、実際に払うのは9万円弱程度に抑えられます。

入院費用の実態

• 一般病床の平均入院日数：29.3日（厚労省データ）
• 1日あたりの入院費（自己負担分）：約2万円（食事・差額ベッド含む）

例：30日入院すると、自己負担は60万円程度。ただし高額療養費制度で上限が効くため、実際には10〜20万円程度で済むケースが多いのです。

がん治療費

• 抗がん剤や分子標的薬は1か月あたり30〜50万円以上かかるケースも。
• 高額療養費制度が適用されても、毎月9万円前後が継続的に発生する可能性があります。

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「発生確率 × 費用」による期待値計算

では、数字を使って簡単にシミュレーションしてみましょう。

仮定条件

• 対象：40代男性
• 年収：600万円（高額療養費上限＝87,430円）
• 余命：40年と想定

医療保険（全般）

• 入院確率：年間10%
• 平均自己負担：10万円
• 期待値 = 0.1 × 10万円 = 1万円／年

がん保険

• がん発症確率：生涯65%（40年で年1.6%と仮定）
• 平均自己負担：年間9万円 × 2年継続 = 18万円
• 年間期待値 = 0.016 × 18万円 = 2.9万円／年

👉 この単純計算では「がん保険の方がリスク期待値は大きい」と言えます。

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属性別シナリオ分析

「人によって答えは変わるのでは？」という疑問もあるでしょう。そこで、ライフステージ別に整理してみます。

独身・子なし

• 経済的負担は自分のみ。
• 高額療養費制度で自己負担はある程度抑えられる。
• → 医療保険もがん保険も「最低限」で十分。貯蓄でカバーできるなら加入不要のケースも。

子育て世帯

• 収入源が一時的に途絶えると家計が直撃。
• がんは治療期間が長く、就労不能リスクも大。
• → がん保険の優先度が高い。医療保険は最低限の入院保障に絞ってよい。

高齢層（60代以降）

• 発症確率が一気に上昇。
• 保険料も高騰するため「入るなら若いうち」が有利。
• → 既に健康状態に不安がある場合は、がん保険よりも医療保険の方が加入しやすいケースも。

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結論

定量評価による優先度まとめ

• がん保険：期待値が高く、長期的リスクに備える意味で優先度大
• 医療保険：入院頻度は高いが、高額療養費でカバーされやすく期待値は低め

条件別の推奨戦略

• 独身 → 無理に保険は不要、貯蓄で対応
• 子育て世帯 → がん保険を重視、医療保険はシンプルに
• 高齢層 → 保険料と健康状態を踏まえ、加入できる範囲で調整

次のアクション

「数字で比較すると、意外に見えてくるものがありますよね。でも実際には、家族構成・年収・持病・生活スタイルによって最適解は変わります。」

保険の世界は一見シンプルに見えて、実際には複雑です。ネットの情報だけで判断するのはリスクが高いので、専門家に一度相談してシミュレーションしてもらうことをおすすめします。

👉 みんなの生命保険アドバイザー（無料相談） では、あなたの状況に合わせて「どちらを優先すべきか」を中立的に提案してくれます。相談は無料なので、試しに話を聞くだけでも価値があります。

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まとめ

• 感覚ではなく「発生確率 × 費用」で優先度を定量評価すると、がん保険の方が優先度が高い。
• ただし、属性（独身・子育て・高齢）によって答えは変わる。
• 最終的には専門家のシミュレーションを活用するのが安心。

保険は「安心を買う商品」です。数字をベースに冷静に考えた上で、あなたと家族にとって最適な選択をしてください。