FIRE直前の50代、終身保険と年金はどう調整すればいい？

「あと数年でFIRE（早期リタイア）を実現できるかもしれない…」そんな期待と不安を抱える50代の方、多いのではないでしょうか。退職まで2〜5年という時期は、資産形成の「仕上げ段階」。しかし同時に、こんな悩みも出てきませんか？

この記事では、FIRE直前の50代が直面する「終身保険」と「私的年金」の最終調整ポイントを整理し、安心してリタイアに進めるように解説します。最後まで読むことで、今後の資産戦略を見直す具体的なヒントが得られるはずです。

FIRE直前に見直すべき資産と収入計画

退職を目前にすると「資産の増やし方」よりも「資産の取り崩し方」が重要になります。FIRE後の生活費は、以下の4つの柱から構成されます。

ポイントは、「どの資産から、どの順番で取り崩すか」。税制や受給時期によって手取りが大きく変わります。

👉 疑問：株式投資や投資信託はどう扱う？

50代になると、保険料支払いが終わる終身保険を持っている方も多いでしょう。では、この終身保険を残すべきか？それとも解約すべきか？判断基準は以下の通りです。

👉 疑問：「解約返戻金」を生活資金に使ってしまって大丈夫？

私的年金（個人年金保険や企業年金など）は「いつから受け取るか」で手取り額が変わります。

税金面では、年金として受け取ると「雑所得」として課税されます。一方、一時金として受け取ると「退職所得控除」や「一時所得」が使えるため、有利になるケースもあります。

👉 疑問：どっちの受け取り方が有利なの？

つまり、「退職直後は生活費確保を優先し、退職金と重ならないよう受給開始を調整する」ことがポイントです。

FIRE後の生活設計で欠かせないのが、公的年金とのバランス。日本年金機構の「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。

👉 疑問：FIREしたら年金保険料はどうなる？

【参考リンク】

年代	調整ポイント
50〜52歳	FIRE後も年金受給まで10年以上ある → 資産の取り崩し計画を慎重に。終身保険解約による資金確保が有力
53〜55歳	年金受給開始までのギャップが短い → 私的年金の受給開始タイミングが重要。公的年金の繰上げ・繰下げも具体的に検討

👉 疑問：「FIREを2年後と5年後にするのでは、何が違うの？」

こうした場合は、保険や年金に詳しいファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのが安心です。

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中立的な立場でアドバイスを受けられるので、「終身を残すべきか」「私的年金をいつ受け取るか」といった悩みを整理できます。

50代のFIREは「夢」ではなく「現実」になりつつあります。ただし、その直前の調整を誤ると、思わぬ税負担や資金不足に直面することも。終身保険と私的年金の最適化は、まさにその鍵です。

ぜひ今回の記事を参考に、資産と年金のバランスを見直し、「安心して迎えるFIRE」へと近づいてください。