団信と収入保障はどっちが得？住宅ローン金利優遇との最適バランスを解説

あなたもこんな状況では？

「変動と固定、どっちにしよう…」
「がん団信を付けたいけど、金利が上がるのが気になる…」
住宅ローン本審査を控えた30代共働き夫婦、子どもは1人。世帯年収は900万円。既往歴はなく、終身＋収入保障にも加入済み。――これ、まさに今回の記事のターゲット像です。

住宅購入は人生でもっとも大きな買い物。団信（団体信用生命保険）は住宅ローンの返済リスクを軽減してくれますが、付帯保障を増やすと金利が上乗せされる場合があります。その金利差、総支払額で数十万円単位になることも。一方で、保障を絞れば、死亡や就業不能時にカバー不足になる恐れもあります。

この記事では、

をお伝えし、読み終えたときに「私の家庭にとっての最適解」が見える状態を目指します。

団信の基本とバリエーション

団信とは？
住宅ローン契約者が死亡または高度障害になった場合、残りのローン残高が保険金で返済される仕組みです。

主な種類と特徴

注意点

収入保障保険とは？
契約期間中に死亡または高度障害になると、年金形式で保険金が毎月/毎年支払われるタイプ。逓減型が多く、期間が経つごとに保障総額は減少。

特徴

団信との違い

使い分けの発想

条件：借入額4,000万円、期間35年、変動金利0.5%（優遇後）、上乗せ0.2%

区分	金利	総返済額	差額
団信一般	0.5%	約4,366万円	–
がん団信付帯	0.7%	約4,523万円	約157万円

→ がん団信を付けると総返済額が約157万円増加。ただし、がん診断時にローン残高が0になる恩恵と比較する必要あり。

計算式

必要保障額 ＝ 生活費 × 必要年数
             − 公的保障額
             − 勤務先手当
             − 既存保険の保障額
             ＋ 教育費など将来支出

単収入家庭（夫収入）
- 団信：がん団信付帯（+0.2%）
- 収入保障：月15万円×15年
- 理由：一家の収入依存度が高いため
共働き・子1人
- 団信：一般団信
- 収入保障：夫婦各月8万円×10年
- 理由：お互いの収入があるため団信は最低限にし、保険料負担を減らす
持病あり（ワイド団信）
- 団信：ワイド団信（+0.3%）
- 収入保障：月12万円×15年
- 理由：ローン団信の条件が厳しく保険料上乗せ大、保障は収入保障で補填

💡 参考リンク

もし「数字は出したけど、本当にこれでいいのか自信がない…」という場合は、無料で保険の専門家に相談できるサービスを活用するのも手です。

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