住宅ローンの団信って本当に必要？メリットを徹底解説！

ご夫婦でマイホーム取得を本気で考え始めたあなた──
住宅ローン返済中に、もしもの事態が起こったらどう備えればいいの？

このページでは、初めて住宅ローンを組む30～45歳の共働き会社員ご夫婦に向けて
「団体信用生命保険（団信）」のメリットを深掘りします。

文章だけでなく、Q&A形式の疑問解消コーナーや図表も盛り込み、
“会話型検索”を意識した読みやすい構成を目指しました。

導入部の最後に、ご自身の「団信理解度チェック」も用意しています。

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住宅ローン返済中の“もしも”への不安

「住宅ローンを組んだあと、家族の誰かが亡くなったり、重い病気で働けなくなったら…」
そんな漠然とした不安を抱えていませんか？

• 返済途中で万が一の事態が起きたとき、家計はどうなる？
• 遺された家族に住宅ローンだけが残ったら？
• 大手銀行の住宅ローンには“付帯保険”ってよく聞くけど、本当に安心できるの？

「団信」の基本的な仕組みは知っているつもりでも、
実際にどれだけのリスクをカバーしてくれるのか、
他の生命保険と比べて何が良いのか、はっきりわからない方も多いはずです。

団体信用生命保険への理解度チェック

以下のうち、いくつ当てはまりますか？

• 「万が一、死亡または高度障害でローン残高がゼロになる」ことだけは知っている
• 保険料は銀行金利に含まれていて、別払いが不要と聞いた
• がん特約や三大疾病保障などのオプションが豊富なことは知らなかった

1つ以上当てはまるなら、この記事を読み進める価値アリです。

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保障範囲とリスク回避

Q1. 団信で具体的にどんなリスクがカバーされる？

団信の基本保障は「死亡」「高度障害」で、ローン残高がゼロに。
多くの銀行ではさらに…

• がん（診断確定）
• 急性心筋梗塞・脳卒中
• 三大疾病（上記＋要介護２以上）

といったオプションが選べます。

保険プラン	標準保障	主なオプション	リスク回避のポイント
通常団信	死亡・高度障害	なし	最低限の備え、保険料負担は金利込み
がん50％プラン	上記＋がん半額免除	がん診断時にローン残高の50%免除	がんの診断リスクに絞ってカバー
三大疾病プラン	上記＋三大疾病全額免除	三大疾病発症時に残高全額免除	高額医療費＋ローンの二重負担を防止
収入保障併用型	上記＋就業不能保証	働けなくなった期間の返済をサポート	病気で働けないリスクにも対応

＜POINT＞
「医療特約」や「就業不能特約」が幅広く揃うので、家族構成や職業リスクに合わせてプランをカスタマイズ可能です。

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保険料の支払い負担

Q2. 団信の保険料はどれくらい？別払いが必要？

多くの銀行では、団信保険料を住宅ローン金利（年0.1～0.3ポイント程度）に上乗せ
するか、もしくは借入金利に含めて「実質無料」で提供しています。

	団信なし金利例	団信付き金利例	差額（保険料相当）
銀行A	1.25%	1.45%	+0.20%
銀行B	1.30%	1.30%（無料）	0.00%
銀行C	1.15%	1.35%	+0.20%

＜POINT＞
「金利上乗せ型」であれば毎年の返済額にわずかに上乗せされるだけ。
「実質無料型」は金利そのものに団信料を含めているため、別途負担なしと感じられます。

――例えば借入1,000万円、返済期間35年の場合――

• +0.20%上乗せ　→ 毎月約1,200円の増額
• 実質無料　→ 特別な保険料支払いナシ

「毎月＋1,000円程度なら安心料として納得」という方が多い一方、
別途高額な医療保険料を支払うより経済的という声もあります。

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税制面・家計へのインパクト

Q3. 団信は生命保険料控除の対象になる？

結論から言うと、住宅ローン付帯の団信保険料は生命保険料控除対象外です。
なぜなら「住宅ローン金利」という扱いだからです。

• 生命保険料控除に使えるのは、個別に支払う保険料のみ
• 団信料を金利上乗せしている場合はローン返済の一部とみなされる

ただし住宅ローン控除（年末ローン残高の1％還付等）は別枠で利用可能です。

家計への総合的な影響

項目	団信のみ	団信＋個人保険
月々の保険料負担	+1,000～2,000円	+5,000～10,000円
税制メリット	住宅ローン控除のみ	生命保険料控除＋住宅ローン控除
手続き・管理	銀行手続き1回で完結	複数の保険会社や保険証券の管理が発生
家計の見通し	返済額に含めて一元管理可能	保険料増で資金繰りが複雑化

＜POINT＞
「保険料控除は受けられないものの、返済額に含めてしまえば手間いらず」と感じる方が多数。
社内借入や家計簿管理をシンプルにしたい方に適しています。

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他の生命保険との比較

Q4. 個人の定期保険・収入保障保険と比べて何が違う？

保険商品	保険期間	保険料	保障内容	向いている人
団体信用生命保険	ローン期間に連動	実質無料～月額＋1,000円程度	死亡・高度障害＋オプション	返済中のリスクを一元化したい人
個人型定期保険	10～30年など自由設定	月額2,000～5,000円	死亡・高度障害のみ	保障額を細かくコントロールしたい人
収入保障保険	10～80歳まで	月額3,000～8,000円	死亡時に年金形式で給付	家族に“毎月の生活費”を重視したい人

＜POINT＞

• 団信：あくまで「住宅ローン残高ゼロ」をゴールに設計
• 定期／収入保障：家族の生活費や教育資金、老後資金まで含めて総合設計可能

「団信だけでは心もとない」と感じる場合、
最小限の団信＋必要な補償だけ個人で上乗せ契約する併用スタイルがおすすめです。

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結論：団信を選ぶべき人・次の一歩

団信がマッチするのはこんな人

• 住宅ローン返済中の“ローン残高ゼロ”だけを確実にしたい
• 保険料支払いを月々の返済に含めて、管理をシンプルにしたい
• 「がん」「三大疾病」など特定リスクに絞って保障を手厚くしたい

次に取るべきアクション

1. 金融機関やハウスメーカー提携ローンの商品比較
   ・金利上乗せ型 or 実質無料型、特約ラインナップの確認
   ・一度入念にシミュレーションしてみましょう。
2. FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談
   ・客観的に複数社を比較できると安心です。
   ・「みんなの生命保険アドバイザー」なら、何度相談しても無料で、
   団信を含めた最適プランを提案してもらえます。 → 情報収集のひとつとして、ぜひご活用ください
   みんなの生命保険アドバイザー（無料相談）
3. オンラインシミュレーションサイトの利用
   ・自宅で金利上乗せ分や特約コストを即チェック。
   ・最終的にご夫婦で納得のいく返済プランを組みましょう。

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住宅ローンは人生最大級のライフプラン。
リスクカバーを“付帯保険”ひとつにまとめて、
家族の安心をしっかり固める──それが団信の最大のメリットです。

まずは自分のライフステージや家計収支を整理し、
無理なく選べるプランを体系的に比較してみてください。

あなたのマイホーム取得が、笑顔あふれる未来につながりますように。