いまの保険、なんとなくそのまま放置していませんか？
「とりあえず入ってるから大丈夫でしょ」と思いつつも、心のどこかでこんな不安が出てきませんか？
- 「結婚したけど、独身の頃の保険のままで大丈夫？」
- 「子どもが生まれたら、どれくらい保障を増やせばいい？」
- 「住宅ローンを組んだら、保険も見直した方がいい？」
- 「転職・退職したら、会社の保障も変わるって本当？」
この記事では、こうしたモヤモヤに「保険のプロに相談されたら、だいたいこういう話になる」というレベルまで踏み込んで答えていきます。
- 20〜40代の社会人向け
- 専門用語はかみ砕いて解説
- 結婚・出産・住宅購入・転職・退職など、ライフイベント別に具体的に解説
- 途中にチェックリストや簡単な図・表を入れて理解しやすく
さらに最後には、
「自分で調べても限界…」という人向けに、無料で相談できる窓口も一つの選択肢として紹介します（ゴリゴリの勧誘はしません）。
なぜライフイベントごとに保険を見直すべきなのか
まず最初に、そもそもなぜ「ライフイベント＝保険見直しタイミング」と言われるのかを整理しておきます。
保険は「万が一」ではなく「誰を守るか」で考える
保険の本質はとてもシンプルで、
「自分に何かあったとき、困る人がいるか？」
で決まります。
- 独身のとき
困るのは主に「自分だけ」 - 結婚したとき
配偶者の生活も背負う - 子どもが生まれたとき
教育費＋生活費という長期の責任が生まれる - 住宅を購入したとき
数千万円のローンという「長期の負債」を抱える - 転職・退職したとき
「会社の保障」に頼れなくなっていく
つまり、「守るべき対象」と「守るべき金額」がライフイベントごとに変わるため、そのタイミングで保険も見直した方が合理的、というわけです。
公的保障も“前提条件”として押さえておく
保険を考えるときに忘れがちなのが、「公的保障（国の制度）」の存在です。
- 遺族年金：一家の大黒柱が亡くなったときに支給
- 健康保険の高額療養費制度：医療費が一定額を超えた場合に自己負担を軽減
- 傷病手当金：会社員が病気やケガで働けないときの収入補填
これらは、たとえるなら 「土台の保障」。
民間保険は、その上に必要な分だけ 「足りない部分を上乗せする」 イメージで考えるとムダが減ります。
ざっくりイメージ図
図：公的保障と民間保険のイメージ
- ① 公的保障（国の制度）
最低限の生活を守るための“ベース” - ② 民間の保険
自分の希望する生活水準を守るための“上乗せ” - ③ 貯蓄・投資
将来のゆとりや選択肢を広げるための“余裕部分”
この記事では、この考え方をベースにしながら、
「結婚」「出産」「住宅購入」「転職・退職」というタイミングごとに、
どこをどう見直すべきか具体的に踏み込んでいきます。
結婚時の保険見直しポイント
「結婚したら保険を見直した方がいい」と聞いたことはあると思います。
では、具体的に“何を”“どう”変えればいいのか、イメージできていますか？
結婚で変わる“リスク”とは？
結婚前後で大きく変わるのはこの2点です。
- ① 自分が亡くなったときに困る人ができる
- ② 家計が「二人分の収入と支出」に変化する
以前は「自分の生活さえ守れればOK」でしたが、
結婚後は 「配偶者の生活」「二人の将来計画」 を守る必要があります。
結婚時に見直すべき保険の全体像
| 保険の種類 | 見直しの主な理由 | ポイント |
|---|---|---|
| 生命保険（死亡保障） | 配偶者の生活費を確保するため | 必要保障額を再計算する |
| 医療保険 | 二人の家計を守るため | 入院・手術保障のバランスを確認 |
| 収入保障保険 | 働けなくなったときの生活費確保 | 共働きか片働きかで必要性が変わる |
| がん・三大疾病保険 | 高額治療リスクに備える | 必要以上に重複していないか確認 |
結婚後の「必要保障額」のシンプルな考え方
ざっくりとした考え方ですが、
[ 必要保障額 ＝ （毎月の生活費 × 何年分） － 公的保障・配偶者の収入 ]
と考えるとイメージしやすいです。
例：共働き夫婦（夫メイン）のケース
- 生活費：月25万円
- 夫に何かあった場合、「10年は生活を維持したい」と考える
- 公的な遺族年金などで年間100万円程度の受給を想定（かなりざっくり）
この場合、
- 生活費：25万円 × 12ヶ月 × 10年 ＝ 3,000万円
- 公的保障：年間100万円 × 10年 ＝ 1,000万円
[ 必要保障額 \approx 3,000万円 − 1,000万円 ＝ 2,000万円 ]
というように、2,000万円前後の死亡保障 が一つの目安になります。
（実際には、配偶者の収入・貯蓄・子どもの有無によって大きく変わります）
よくあるNGパターン
NG①：独身のときのまま、低い死亡保障で放置
→ 配偶者がパートや専業主婦・主夫の場合、遺族の生活が苦しくなるリスク。
NG②：逆に死亡保障を盛りすぎて、保険料が家計を圧迫
→ 貯蓄・投資に回す余力がなくなり、トータルでは損になることも。
NG③：夫婦で似たような医療保険にダブル加入
→ 「お互い日額1万円＋貯蓄があるのに、そんなにいらなかった」と後から気づくパターン。
結婚時の見直しチェックリスト
- 今の死亡保障額を把握しているか？
- 配偶者が今後働くのか・どの程度働く予定か共有しているか？
- 現在の貯蓄額と、今後毎月どれくらい貯められそうか？
- 夫婦どちらかの医療保障が過剰／不足になっていないか？
- 会社の団体保険（福利厚生）との重複はないか？
出産・子育て期の必要保障額
「子どもが生まれたら保険は増やした方がいい」とよく言われますが、
その大きな理由は “教育費” です。
教育費はどれくらいかかるのか？
文部科学省の「子供の学習費調査」では、公立・私立別にかかる教育費が公開されています。 文部科学省 政府統計の総合窓口
細かい数字は省きつつ、ざっくりイメージとしては以下の通りです。
| 進路イメージ | 教育費の総額めやす（幼稚園〜高校まで） |
|---|---|
| 公立中心 | 約1,000万円前後 |
| 私立を一部含む | 約1,500〜2,000万円 |
| 私立中心 | 2,000〜2,500万円以上 |
大学まで含めると、トータルで1,000万〜2,500万円以上 になるケースも珍しくありません。
「うちの子にどこまで教育を受けさせたいか？」
ここが、保険や貯蓄を考えるうえでのスタートラインになります。
子育て期に重要になる保険
| 保険の種類 | 重要度 | 理由 |
|---|---|---|
| 収入保障保険 | 非常に高い | 親が働けなくなった場合の生活費・教育費を補う |
| 死亡保障（定期保険など） | 高い | 一家の大黒柱に万が一があったときの教育費確保 |
| 医療保険 | 中〜高 | 親が長期で働けない状態になるリスクに備える |
| 学資保険／代替の貯蓄・投資 | 中 | 教育費を計画的に準備するため |
子育て期の「必要保障額」の目安
たとえばこんなケースを考えてみます。
- 夫：会社員、妻：パート
- 子ども：0歳と3歳の2人
- 生活費：月25万円
- 教育費：これから公立中心＋大学は本人次第くらいのイメージ
この場合、
- 生活費として：25万円 × 20年 ≒ 6,000万円
- 教育費として：1,000万〜1,500万円
合計すると 7,000万〜7,500万円 程度が必要に見えますが、
ここから 公的保障（遺族年金など）＋妻の収入＋現在の貯蓄 を差し引いていきます。
ざっくりしたイメージとして、
- 公的保障・妻の収入などを合算 → 3,000万円分くらいの効果
と仮定すると、
[ 民間保険でカバーしたい金額 ≒ 4,000万円前後 ]
という感じになります。
もちろんこれはあくまで イメージ用の数字 なので、
実際には「家族構成」「住まい」「収入」「価値観」によって全く変わります。
学資保険は入った方がいいの？
よくある質問がこれです。
「学資保険って今でも必要ですか？」
ざっくり言うと、
- 貯金が苦手で、強制的に積み立てたい人 → 相性は良い
- 自分で投資や積立NISAなどを活用できる人 → 他の手段でもOK
というイメージです。
ポイントは、「学資保険そのもの」ではなく「教育費をどう準備するか」。
学資保険はその選択肢のひとつ、と考えるのが現実的です。
子育て期のチェックリスト
- 子ども一人あたり、どのくらいの教育費をかけたいかイメージできているか？
- 大黒柱が亡くなった場合、何年間・どのレベルの生活を維持したいか？
- 現在の貯蓄額・年収・家計の余力を把握しているか？
- 収入保障保険 or 定期保険で、子どもが独立するまでをカバーできているか？
- 学資保険or代替の積立方法を決めているか？
住宅購入時のリスク管理
マイホーム購入は、「保険見直しの超重要イベント」です。
なぜなら、数千万円単位のローンを背負う からです。
団体信用生命保険（団信）とは？
住宅ローンを組むとき、多くのケースでセットで入るのが 団体信用生命保険（団信） です。
団信とは
住宅ローン契約者が死亡・高度障害になった場合に、残りのローンがゼロになる保険。
住宅金融支援機構などの公的機関のローンでも団信が利用されており、
いまや住宅ローンと団信はほぼセットと考えてよい状況です。 文部科学省
団信加入後に見直すべきポイント
団信に入ると、「ローン残高」という大きなリスクが実質的に消えるため、
死亡保障を減らせる可能性 が出てきます。
| 見直す対象 | ポイント |
|---|---|
| 死亡保険金額 | 「ローン分」を考慮して減額できないか検討 |
| 医療・就業不能 | ローン返済があるため、働けないリスクに備える重要性アップ |
| 貯蓄・投資 | 保険料を減らせた分を将来の資産形成に回せるか |
住宅購入前後の「家計バランス」の考え方
図：住宅購入前後の家計イメージ
- 購入前
- 家賃：10〜12万円
- 保険料：2〜3万円
- 貯蓄：3〜5万円
- 購入後
- 住宅ローン：10〜13万円
- 保険料：見直しで2万円 → 1万円台にできる可能性
- 貯蓄：ローン返済で圧迫されやすい
ここでやりがちなのが、
「住宅ローンが増える不安から、逆に保険を増やしすぎてしまう」
というパターンです。
団信でローンはカバーされるので、同じ金額を死亡保障で二重に払う必要はありません。
住宅購入時のチェックリスト
- 団信の保障範囲（死亡だけか・がん特約付きかなど）を把握しているか？
- いまの死亡保険のうち、「住宅費のカバー」として組んでいた分はないか？
- ローン返済後の老後資金の準備プランはあるか？
- 就業不能・長期入院時の対策（貯金＋保険）は足りているか？
転職・退職時の保険の注意点
転職・退職は、「会社の看板」とセットで付いていた保障を失うタイミングでもあります。
退職・転職で変わる主な保障
| 項目 | 転職・退職でどう変わる？ |
|---|---|
| 健康保険 | 会社の健康保険組合 → 協会けんぽ or 国民健康保険 |
| 厚生年金 | 厚生年金 → 国民年金（自営業・フリーランス化の場合） |
| 団体保険 | 会社の団体定期保険や医療保険は多くが「退職＝終了」 |
| 福利厚生 | 人間ドック補助やメンタルケアなどがなくなる場合も |
会社員時代は、知らないうちに 会社が団体保険で一定の保障を用意してくれているケース が多いのですが、
退職と同時にそれが消えてしまいます。
転職・退職前に必ずやっておきたいこと
- 会社の総務・人事に「加入中の保険・福利厚生」を確認する
- 団体定期保険
- 医療保険
- がん保険
- 退職後の収入イメージを数パターン用意しておく
- 転職までのブランクがあるか
- 独立・フリーランスになるか
- 健康状態が良いうちに必要な保険は確保しておく
特に、フリーランス・自営業になる場合 は要注意で、
「傷病手当金がなくなる」「厚生年金から国民年金に変わる」など、
いざという時の守りが薄くなります。
転職・退職時のチェックリスト
- 会社の団体保険から抜けたあと、自分と家族の保障に穴が空かないか？
- 収入の変動リスクに備えて、収入保障保険・就業不能保険を検討したか？
- 退職前に、健康診断の結果を確認し、加入制限が出る病気がないか？
- 国民年金・国民健康保険に変わる場合、その負担額を試算しているか？
保険を乗り換えるメリット・デメリット
「乗り換えた方がいいのはわかるけど、損するのが怖い」
そんな不安も当然ありますよね。ここで一度、メリット・デメリットを整理しておきます。
乗り換えるメリット
| メリット | 内容 |
|---|---|
| 保険料の節約 | 同じ保障内容でも、新しい商品は保険料が安いことが多い |
| 保障内容のアップデート | 最新の医療技術・治療に合わせた保障が選べる |
| ライフステージに最適化 | 「今の自分」に過不足のない保障設計ができる |
| 管理のシンプル化 | バラバラに入っている保険を整理できる |
乗り換えのデメリット・注意点
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 健康状態による制限 | 告知によっては加入できない・条件付きになることも |
| 解約返戻金の減少 | 貯蓄性の高い保険を途中解約すると、元本割れのリスク |
| 保障の空白期間 | 旧保険の解約と新保険の開始タイミングを間違えると“無保険期間”が生じることも |
| 手続きの手間 | 書類・比較・検討に時間がかかる |
「乗り換えた方がいい人／慎重になるべき人」
乗り換えを積極的に検討した方がいい人
- 明らかに保険料が家計を圧迫している
- 独身の頃の保険のまま、結婚・出産を迎えている
- 10年以上前の商品にそのまま加入している
- 内容を聞かれても“何となく”としか答えられない
逆に慎重になるべき人
- 持病があり、今の保険は問題なく継続できている
- 加入時より明らかに健康状態が悪化している
- 解約返戻金付き保険で、あと数年で満期を迎える
乗り換えの適切なタイミング
ここまで読んで、「じゃあ、結局いつ動けばいいの？」と思ったかもしれません。
タイミングの目安を、ライフイベント＋年齢の観点で整理します。
ライフイベント別・乗り換えおすすめタイミング
| タイミング | おすすめ度 | 理由 |
|---|---|---|
| 結婚 | ★★★★★ | 守るべき相手が増える最初の転機 |
| 第一子誕生 | ★★★★★ | 必要保障額が一気に変わる |
| 第二子以降誕生 | ★★★★☆ | 保障額の再調整が必要 |
| 住宅購入 | ★★★★★ | 団信加入に伴い、死亡保障の中身が変わる |
| 転職・退職 | ★★★★☆ | 会社の保障が変わるため |
| 35歳になる前 | ★★★★☆ | 年齢による保険料上昇が加速する前に |
| 40歳・50歳の節目 | ★★★☆☆ | 健康状態・家族構成の変化に応じた見直し |
「思い立ったが吉日」も実は正しい
もうひとつ大事な視点として、
「保険についてちゃんと考えようと思えたとき」が、実はベストタイミング
です。
なぜなら、
- 健康状態はいつ悪化するかわからない
- 年齢が上がるほど保険料は高くなる
- 子どもが大きくなるほど支出が増え、見直しの余裕がなくなる
からです。
失敗しないためのチェックリスト
ここまでの内容を、「実際に見直すときのチェックリスト」にまとめます。
この記事を読み終えたあと、そのまま使えるようにしてあります。
現在の保険の棚卸しチェックリスト
- どの保険会社の、どんな種類の保険に入っているか一覧にできるか？
- 毎月（または年払い）の保険料総額はいくらか？
- 保険の“目的”（死亡保障・医療・がん・貯蓄など）ごとに分けられるか？
- 満期・更新のタイミングを把握しているか？
- 解約返戻金や満期金がある商品かどうか理解しているか？
ライフステージとギャップ確認
- 結婚・出産・住宅購入・転職など、直近3年で大きな変化はあったか？
- その変化にあわせて保険を見直したか？（していなければ要検討）
- 今、守りたい相手・優先したいことは何か言語化できるか？
- 子どもの教育費
- 配偶者の生活
- 自分の老後資金
- 親の介護 など
乗り換え検討時の注意点
- 新しい保険の加入が「正式に成立してから」古い保険を解約する
- 健康状態の告知内容は、正直に・正確に伝える
- 保険ショップ・営業・ネット情報など、情報源を一つに絞らず比較する
- 「なんとなく不安だから多めに」ではなく、「数字」で必要保障額を考える
「自分で考えるのは正直しんどい…」と思ったときの選択肢
ここまでかなり踏み込んで解説してきましたが、
本音を言うと、ここまで全部を一人でやるのはかなり大変です。
- 保険の仕組み
- 公的保障の内容
- 自分の家計・将来プラン
- ライフイベントごとのリスク
これらを全部整理して、商品を比較して、ベストな組み合わせを選ぶのは、
「仕事しながら・子育てしながら」だとほぼフルタイムのプロの仕事レベルです。
無料相談サービスを「賢く使う」という発想
そこで選択肢として考えられるのが、
中立的な立場で比較してくれるプロに相談する という方法です。
たとえば、
「みんなの生命保険アドバイザー」のような 生命保険無料相談サービス では、
複数の保険会社の商品を一度に比較しながら、
- 家計・家族構成に合った保障額のシミュレーション
- 公的保障を踏まえたうえでの“上乗せ部分”の設計
- 「今すぐ変えた方がいいもの」と「そのままで良いもの」の仕分け
などを、対面やオンラインで相談できます。
サービスの詳細はこちらから確認できます。
この記事自体はアフィリエイト収益を目的に書いていますが、
それとは別に、複数社を比較しながら相談できる窓口を持っておくこと自体は、多くの人にとってプラス だと感じています。
「一度プロに全体を整理してもらったうえで、最終判断は自分でする」
このスタンスなら、依存しすぎず、自分軸を保ったまま保険と向き合えます。
結論：保険は「一度きり」ではなく「ライフイベントごとのアップデート」が前提
最後に、この記事のポイントをギュッとまとめます。
- 保険は“誰を守りたいか”が変わるたびに見直すべき
- 特に重要なのは 結婚・出産・住宅購入・転職・退職 のタイミング
- 子育て期は 教育費＋生活費をどう守るか が最大テーマ
- 住宅購入時は 団信との兼ね合いで死亡保障を調整 できる
- 転職・退職時は 会社の団体保険が消えるリスク に注意
- 乗り換えにはメリットもデメリットもあるので、
「現在の保険の棚卸し」→「ライフステージとのギャップ確認」→「必要に応じてプロ相談」 の流れがスムーズ
そして何より伝えたいのは、
「よくわからないからそのままにしておく」ことこそが、いちばん損をしやすい選択
だということです。
この記事を読み終えた今が、
あなたの保険を見直す「ちょうどいいタイミング」かもしれません。
- まずは、手元の保険証券を全部テーブルに並べてみる
- 家族と、「何を守りたいか」を話してみる
- 自分で整理するのが難しければ、無料相談という選択肢も検討してみる
このどれか一つでも、今日のうちに一歩進めてみてください。
その小さな一歩が、将来の不安をグッと軽くするきっかけ になります。
![みんなの生命保険アドバイザー](http://<a href="https://px.a8.net/svt/ejp?a8mat=459NNI+EI59EA+20NK+63OYA" rel="nofollow">みんなの生命保険アドバイザー</a> <amp-pixel src="https://www12.a8.net/0.gif?a8mat=459NNI+EI59EA+20NK+63OYA" layout="nodisplay"></amp-pixel>){kind=link}
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