既往症があっても入れる生命保険って本当に必要？

40〜60代が「損しないため」に知っておくべきこと全まとめ

最初に、あなたの本音から行きます。

「持病がある自分なんて、もう普通の保険は無理だよね…」
「でも、家族にはちゃんとお金を残したい」
「“既往症があっても入れる保険”って聞くけど、なんか高そうだし、結局損しない？」

このあたりをモヤモヤしながら検索して、このページに来ていませんか？

この記事は、そんな 40〜60代で持病を抱えた人・その家族 に向けて、

「既往症があっても入れる生命保険（引受基準緩和型保険）」が
本当に自分に必要なのか？
もし必要なら、どこまで入るべきか？
逆に、どんなケースなら入らなくていいのか？

ここまで踏み込んで判断できるようになることをゴールにしています。

途中で「これは自分に当てはまりそう」と思ったタイミングで、
プロへの無料相談という選択肢も紹介しますが、
あくまで “選べる情報のひとつ” として、押しつけにならないようにお伝えします。

この記事の全体像（ざっくりマップ）
引受基準緩和型保険とは何か？
通常の生命保険との違いを表で比較
1. 通常の生命保険 vs 引受基準緩和型保険
2. ここでの素朴な疑問
引受基準緩和型保険のメリット
引受基準緩和型保険のデメリット
どんな人に向いていて、どんな人には不要か？
1. 緩和型保険が「向いている」人
2. 緩和型保険が「不要 or 慎重にすべき」人
加入前にチェックすべきポイント
代替案：共済・貯蓄・公的制度という“もう一つの防御”
結論：緩和型保険は「必要な人には必要。でも、全員に必要ではない」
自分だけで決めなくていい：プロへの無料相談という選択肢
1. 情報提供：生命保険の無料相談サービス
まとめ：不安のまま契約しない。理解したうえで“自分で選ぶ”

この記事の全体像（ざっくりマップ）

引受基準緩和型保険とは何か
通常の生命保険との違い（表で比較）
メリット（加入しやすい、精神的な安心など）
デメリット（保険料の高さ・免責期間・長期加入リスクなど）
向いている人・向いていない人（具体的なケース別）
加入前に必ずチェックすべきポイント
代替案（共済・貯蓄・公的制度）
最後に：後悔しない判断のステップと、プロ相談という選択肢

それぞれのセクションで、
「こういう疑問、持ってませんか？」 と問いかけながら、
会話するように深掘りしていきます。

引受基準緩和型保険とは何か？

「普通の保険に落ちた人のための“第二候補”」

まず一番大事なポイントから。

引受基準緩和型保険（緩和型保険） は、簡単にいうと、

「健康状態の審査をゆるくして、その代わり保険料は高めに設定した保険」

です。

普通の保険と何が違うの？

通常の生命保険では、申込時にこんな質問をされます。

過去○年以内の入院・手術歴
現在通院中の病気
高血圧・糖尿病・がんなどの有無
服薬状況

これを「告知」と呼びます。
内容によっては、「今回はご加入いただけません」 と断られてしまうことも。

一方、引受基準緩和型保険では、

告知項目が少ない（3〜5項目程度）
質問内容も限定的
「はい・いいえ」で答えられる簡単な形式

になっている商品が多いです。

よくある告知内容のイメージ

（※あくまでイメージです。実際の商品によって異なります）

過去2年以内に入院または手術を受けましたか？
現在、がんの治療中ですか？
医師から入院や手術をすすめられていますか？

このすべてに「いいえ」と答えられれば、
持病があっても加入できることが多くなります。

「既往症があっても入れる」のイメージ例

加入できる可能性がある代表例

高血圧： 薬でコントロールされている
糖尿病： 血糖値が一定範囲で安定している
脂質異常症： 定期的に通院している
うつ病・メンタル： 治療が安定している／過去に治療歴がある
がん： 治療終了から一定期間が経過している

もちろんケースバイケースですが、
「通常の保険では厳しい」と言われる健康状態でも、
緩和型では受け入れてもらえる余地があります。

通常の生命保険との違いを表で比較

「“入りやすさ”の代わりに何を差し出しているのか？」

ここが本質です。

「入りやすさ」と引き換えに、何を犠牲にしているのか？

ざっくり比較してみましょう。

通常の生命保険 vs 引受基準緩和型保険

項目	通常の生命保険	引受基準緩和型保険
告知	詳細で厳しめ	質問数が少なく、条件もゆるい
加入しやすさ	健康体向け	持病があっても入りやすい
保険料水準	割安	割高（1.5〜2倍程度が目安）
保障開始	原則すぐ	1〜2年の免責・削減期間がある場合も
保障内容	幅広く設計可能	給付金額や条件に制限があることも
主な対象	健康状態が良い人	持病・既往症がある人、高齢者

※数値はあくまで一般的な傾向であり、商品により差があります。

ここでの素朴な疑問

「保険料が高くて、保障も少し制限されるのに、わざわざ入る必要ってあるの？」

ここが、まさにこの記事のテーマです。

この答えをはっきりさせるために、
次でメリット・デメリットを一度きちんと整理していきます。

引受基準緩和型保険のメリット

「“保険に入れない不安”から解放される価値」

メリットを一言でいえば、

「今まで、保険の選択肢からこぼれ落ちていた人にも『備える権利』が生まれること」

です。

メリット①：持病があっても加入しやすい

これは最大のメリット です。

例えば、

通常の医療保険で「告知内容によりご契約をお引き受けできません」と言われた
がん治療歴があり、複数社で断られている
60代以降で、複数の持病がある

こういった人でも、緩和型なら

告知項目が絞られている
「ここに該当しなければOK」という明快ルール

のおかげで、加入OKになるケースがかなりあります。

メリット②：告知の心理的ハードルが低い

保険に申し込むとき、意外としんどいのが「告知」です。

過去の病歴を細かく思い出して書く
「これも書いたほうがいいのかな？」と悩む
告知ミス＝契約解除リスクへの不安

このストレスが、大幅に軽くなります。

緩和型保険では：

告知質問が少ない
「はい・いいえ」で答えるだけ
書類ベースよりも、口頭で確認されるケースも

「自分の病歴を全部さらけ出す」
ということに抵抗がある人には、かなり大きいメリットです。

メリット③：家族への「最低限の備え」ができる

「今さら大きな保障はいらない。でも、ゼロは怖い」

こういう感覚の方は多いと思います。

たとえば：

住宅ローンはほぼ終わっている
子どもも独立している
でも、葬儀費用や、少しの生活資金だけは残したい

こういうニーズに対して、

小さめの死亡保障
入院・手術への最低限の医療保障

をセットで持てるのは、精神的な安心につながります。

メリット④：将来の“自己負担リスク”をある程度カバーできる

日本には 高額療養費制度 などの公的制度がありますが、
それでも「ゼロ負担」になるわけではありません。

差額ベッド代
交通費・付き添いの費用
収入が減るリスク

などは、自分でカバーする必要があります。

緩和型保険でも、

入院1日○○円
手術○○円
という形で給付金が出るため、「自己負担ゼロではないけれど、かなり軽くできる」 というメリットがあります。

引受基準緩和型保険のデメリット

「“安心”の裏側で何を支払っているか？」

ここが、加入前に必ず理解しておくべきポイントです。

デメリット①：保険料が高め（1.5〜2倍程度が目安）

一般的に、同じ年齢・同じような保障内容で比べると、

緩和型保険の保険料は、通常の保険より1.5〜2倍程度になることが多い

と言われています。

これは、保険会社が

持病・既往症のある人
高齢でリスクが高い人

を多く受け入れるぶん、
「支払いリスクが高い＝保険料も高くせざるを得ない」
という構造だからです。

イメージ図：保険料の高さ

【同じような保障内容・同じ年齢のときの保険料イメージ】

通常の医療保険：■■■■■■
緩和型医療保険：■■■■■■■■■■

※あくまでイメージですが、
「なんとなく倍近い」という感覚を持っておくといいです。

デメリット②：契約直後は保障が薄い（免責・削減期間）

緩和型保険では、次のような条件がついていることがあります。

契約から1年以内の死亡： 死亡保険金が半額、または支払われない
契約から一定期間内の入院： 給付金が減額される

これは、
「加入してすぐに大きな給付を請求されるリスク」
を抑えるための仕組みです。

例：死亡保険の削減期間のイメージ

契約からの期間	受け取れる死亡保険金
1年以内	保険料相当額（または半額など）
1〜2年	一部削減されて支払われる場合も
2年以上	全額支払い

※商品の種類によって異なります。必ず約款・パンフレットを確認しましょう。

デメリット③：保障内容に制限があることも

緩和型保険は、

高度なオプションがつけられない
給付日数や回数に制限が多い
先進医療や特定疾病保障が限定的

といった制限がある商品もあります。

そのため、

「普通の医療保険の“少し簡略版”くらいに考えておくとちょうどいい」

くらいの感覚が現実的です。

デメリット④：長期加入すると「割高感」が増す

緩和型保険は

加入しやすい
でも、ずっと高い保険料を払う

という構造なので、
「10年、20年と入りっぱなし」 だと、

積み上げた総額がかなり大きくなり、
正直「ここまで払う価値があったのか？」と感じる人もいます。

どんな人に向いていて、どんな人には不要か？

「自分をどっちのタイプだと思うか？」を考えてみる

ここからが、この記事の核心部分です。

向いている人
向いていない人

を、もう少し具体的な“生活シーン”レベルで切り分けてみます。

緩和型保険が「向いている」人

1. 通常の生命保険・医療保険で加入を断られた人

すでに複数社で「お断り」経験がある
持病や治療歴が原因と説明された

→ この場合、
緩和型保険は 現実的に残された数少ない選択肢 になります。

2. 家族に最低限の保障だけは残したい人

子どもは独立済み
住宅ローンもほぼ完済
それでも、葬儀費用や少しの生活費くらいは残したい

→ 大きな保障ではなく、
「300万〜500万円程度の死亡保障」＋「最低限の医療保障」
という形で、緩和型を使うのはアリです。

3. 直近で入院・手術の可能性がそれなりにある人

医師から「今後も入院の可能性はある」と言われている
慢性疾患があり、定期的な入院治療があるかもしれない

→ 高額療養費制度があっても、
差額ベッド代や家族の負担などはゼロにはなりません。
「入院1日あたり○○円」 の給付金で負担を軽減できる価値は大きいです。

4. 60代以上で、健康状態に自信がない人

60代後半〜70代で、生活習慣病がいくつかある
健康診断で要精密検査が続いている

→ 加齢に伴うリスクを考えると、
「全く保険に入っていない」状態は不安が大きいはずです。

その不安を軽くするために、
緩和型で 「小さめでいいから、何かしらの保険を持つ」 という選択肢は十分合理的です。

緩和型保険が「不要 or 慎重にすべき」人

1. 実はまだ通常の保険に入れる可能性がある人

持病はあるが、薬でコントロールされている
過去の病気からかなり時間が経っている
健康状態が改善傾向にある

→ この場合、
「緩和型に行く前に、通常の保険に申し込んでみる」
ことを強くおすすめします。

緩和型保険は「最初の選択肢」ではなく
「通常の保険がダメだったときの第二候補」 と考えるのが基本です。

2. 月々の保険料をできるだけ抑えたい人

家計にそこまで余裕がない
老後資金も貯めたい

→ 緩和型はどうしても保険料が高くなりがちなので、
「最低限の医療保障＋公的制度＋貯蓄」 という組み合わせも検討すべきです。

3. すでに十分な貯蓄がある人

医療費や葬儀費用くらいなら、貯金で賄える
子どもも経済的に自立している

→ この場合、
「あえて高い保険料を払ってまで緩和型に入る必要はない」
という結論になることも多いです。

加入前にチェックすべきポイント

「ここを見落とすと、あとで後悔しやすい」

緩和型保険を検討するとき、
ここだけは絶対に確認してほしいポイント を整理します。

チェック①：本当に通常の保険に入れないのか？

まず立ち止まって考えたいのがここです。

「自分は本当に“緩和型しか選択肢がない”状態なのか？」

たとえば：

高血圧 → 一定範囲の血圧・服薬状況なら通常の医療保険に入れることも
糖尿病 → HbA1cが基準値内ならOKの会社も
がん → 治療終了から5年・10年で引き受け可能など

保険会社ごとに 引受基準が違う ので、
A社で断られてもB社では入れる、ということは普通にあります。

チェック②：免責期間・削減期間の有無と内容

契約から何年間、どんな制限があるのか？
死亡・入院・手術、それぞれで制限は違うのか？
制限期間中に「もしも」が起きたら、どこまで保障されるのか？

ここはパンフレットや約款に小さく書いてあることが多く、
読み飛ばしてしまいやすい部分です。

ここを理解しないまま契約すると、
「一番必要なときに、期待したほど保険金が出ない」
という悲しいことになりかねません。

チェック③：保険料は“いつまで”“いくら”払うのか？

終身払いなのか
65歳・70歳払い済みなのか
10年更新型なのか

これによって、生涯で支払う総額 が大きく変わります。

簡易チェックのコツ

「月々の保険料 × 12ヶ月 × 支払い予定年数」
をざっくり計算してみてください。

その総額を見て「妥当」と感じるか
それなら「貯蓄＋最低限の保障」の方が良くないか

を一度冷静に考えてみる価値があります。

チェック④：本当に必要な保障額はいくらか？

死亡保障は、葬儀費用＋少しの生活資金 で足りるのか
医療保障は、入院1日いくらくらい欲しいのか
既に入っている保険と、どこが被っているか

このあたりを整理せずに、

「なんとなく不安だから、多めに入っておこう」

という決め方をすると、
「結果として過剰な保険料をダラダラ払い続ける」 状況に陥りがちです。

チェック⑤：他の選択肢（共済や公的制度）とのバランス

ここは次章で詳しく話しますが、

共済（県民共済など）
公的医療保険制度
貯蓄

といった “他の守り” とのバランスを見て、
「緩和型がどこまで必要か」 を考えることが大切です。

代替案：共済・貯蓄・公的制度という“もう一つの防御”

ここで、緩和型保険に入る前に
絶対に知っておいてほしい「味方」 について整理します。

代替案①：共済（県民共済・コープ共済など）

共済は、

非営利団体が運営している
掛金（保険料）が安い
告知が比較的ゆるい商品も多い

という特徴があります。

持病があっても、

少額だけど医療保障が持てる
死亡時に一定額の共済金が出る

といった商品が見つかる場合があります。

「保険料はなるべく抑えつつ、最低限の備えはしたい」
という人にとって、共済はかなり有力な候補です。

代替案②：貯蓄（自分でつくる“なんでも使える保険”）

緩和型保険の保険料を

月1万円払う
20年続ける

とすると、単純計算で 240万円 です。

このうち、
「どこまでを保険に任せるべきか」
「どこからを貯蓄で備えるか」

という視点を持つと、選択肢が広がります。

例えばこんな考え方も

緩和型保険は 小さめの保障 だけにして、月5,000円に抑える
浮いた5,000円を 毎月の貯蓄 に回す
10年で約60万円の貯蓄ができる

こうしておけば、

軽い入院 → 貯蓄＋高額療養費制度でカバー
大きなリスク → 緩和型保険＋公的制度でカバー

という 「二重の守り」 にすることも可能です。

代替案③：公的医療保険制度（高額療養費制度など）

日本には、民間保険の前に知っておきたい
強力な公的制度 がいくつもあります。

主なものとしては：

高額療養費制度
- 1ヶ月の自己負担額が、所得に応じた上限を超えた分は、あとで戻ってくる制度
傷病手当金（会社員・公務員など）
- 病気やケガで働けなくなったとき、給料の一部が一定期間支給される制度
障害年金
- 重い障害が残った場合に、年金として支給される制度

高額療養費制度の概要は、厚生労働省のサイトで確認できます。

高額療養費制度（厚生労働省）

お探しのページが見つかりません（404 Not Found） 。
www.mhlw.go.jp

これらを理解しておくと、
「民間保険は、足りない部分を補う“サブ的な存在”」
という感覚を持てるようになります。

結論：緩和型保険は「必要な人には必要。でも、全員に必要ではない」

ここまでかなり深掘りしました。
一度、話をシンプルにまとめ直します。

緩和型保険が“必要な人”

通常の保険に複数回断られている
持病・既往症があり、今後も入院・通院リスクが高い
家族に 最低限の死亡保障や医療保障 を残したい
60代以上で、全く保険がない状態に不安が大きい

こういう人にとって、
緩和型保険は “保険を持つための貴重な入り口” になります。

緩和型保険を“検討し直したほうがいい人”

実は、通常の生命保険に入れる可能性がまだある
保険料が家計を圧迫しそう
貯蓄がある程度あり、医療費や葬儀費用くらいは賄えそう
とりあえず不安だから…と、詳細を決めずに加入しようとしている

この場合は、
「緩和型に飛びつく前に、他の選択肢と比較する」
ことをおすすめします。

最後の判断ステップ：3つの質問

加入を決める前に、
自分にこう問いかけてみてください。

「通常の保険で、本当にダメだった？」
「この保険料を、いつまで・いくら払うつもりか、イメージできている？」
「自分や家族にとって“最低限必要な保障”って、いくらなのか考えた？」

この3つに
「はい、考えたうえで、それでも緩和型が必要だ」
と言えるなら、加入する意味は十分にあります。

自分だけで決めなくていい：プロへの無料相談という選択肢

ここまで読んで、正直こう感じたかもしれません。

「ここまで考えるの、正直しんどい…」
「自分の持病の場合、具体的にどう判断すればいいの？」

保険は、

持病の内容
治療歴
家族構成
収入・資産状況

によって、“正解”が変わる世界 です。

だからこそ、
「プロに一度丸ごと相談して、選択肢を整理してもらう」
というのは、かなり合理的な動き方です。

情報提供：生命保険の無料相談サービス

たとえば、
「みんなの生命保険アドバイザー」 のようなサービスでは、

生命保険の専門家（FP）に無料で相談できる
自宅・カフェ・オンラインなど、相談場所も柔軟
しつこい勧誘は控えているスタイル
持病がある人の相談実績も多く、
「通常の保険でいけるのか？緩和型が良いのか？」も一緒に検討してもらえる

といった特徴があります。

みんなの生命保険アドバイザー

緩和型保険を検討している段階で、
「自分の健康状態と家計に合った選び方を整理してもらう」
という使い方をすると、かなり有効に活かせます。

まとめ：不安のまま契約しない。理解したうえで“自分で選ぶ”

最後に、この記事全体のメッセージを一言でまとめると、

「緩和型保険は、持病がある人にとって頼れる選択肢。でも、“なんとなく不安だから”で選ぶと、あとで損をしやすい」

ということです。

通常の保険
緩和型保険
共済
公的制度
貯蓄

これらを 組み合わせて、自分なりの“守り方”を設計する ことが、
40〜60代からの保険選びではとても大切になってきます。

もし今、

既往症があって保険をどうすべきか迷っている
家族に迷惑をかけたくないけれど、何が正解かわからない

と感じているなら、
この記事の内容をベースにしつつ、
一度プロに話を聞いてみるのも、十分価値のある一歩だと思います。