はじめに：なぜ「更新型か非更新型か」でこんなに悩むのか？
「更新型と非更新型、結局どっちがいいの？」
「保険会社の人には“とりあえずこれが人気です”と言われたけど、正直よくわからない…」
「子どもが生まれたし、なんとなく入っておいた方がいいのはわかる。でも失敗したくない。」
30〜40代の子育て世帯から、こうした声は本当に多いです。
そして、ちゃんと理由があります。
- 一度入ると 10年、20年と長く付き合う契約 になる
- 「更新型か非更新型か」で、トータルの保険料が数十万円単位で変わることもある
- しかも、パンフレットには専門用語がズラッと並んでいて、直感的に理解しにくい
だからこそ、検索で「更新型 非更新型 違い」「保険 選び方 家族」などと調べて、この記事にたどり着いているはずです。
この記事では、保険の専門用語をできるだけかみ砕きながら、
- 更新型と非更新型の 本質的な違い
- それぞれの メリット・デメリット
- 家族構成別の おすすめの考え方
- 失敗しないための チェックポイント
を、会話に近いテンポで解説していきます。
「どっちが正解か？」ではなく、
「うちの家族にはどっちが“ちょうどいいか”？」を一緒に探す、というスタンスで読んでみてください。
最後に、
「ここまで読んだけど、やっぱりうちはどっちがいいか決めきれない…」
という方のために、無料でプロに相談できる窓口 も、情報提供としてご紹介します。
更新型保険とは？「若いうちは安く、あとからじわじわ高くなる」タイプ
まずは「更新型」からしっかり押さえましょう。
更新型の基本イメージ
更新型保険は、ひと言でいうと、
一定期間ごとに保険料や条件が見直されるタイプの保険
です。
- 更新期間の例： 5年、10年、15年など
- 更新のたびに 年齢に応じた保険料に再計算される
- 保障内容は基本的に維持されるが、条件変更が入ることもある
図解：更新型の保険料のイメージ
| 年齢 | 契約状態 | 月額保険料（例） | コメント |
|---|---|---|---|
| 30歳 | 初回契約 | 2,000円 | 「安い！」と感じやすい |
| 40歳 | 1回目の更新後 | 3,500円 | 「あれ、ちょっと上がった？」 |
| 50歳 | 2回目の更新後 | 6,000円 | 「負担が重くなってきた…」 |
| 60歳 | 3回目の更新後 | 9,000円 | 「もう続けるのキツい…」 |
※あくまでイメージですが、こういうカーブを描くことが多いです。
なぜ若いときは安いの？
保険は リスク（＝亡くなる・病気になる可能性）が低いほど保険料が安くなる 仕組みです。
30歳と60歳だと、当然60歳のほうが死亡リスク・病気リスクは高いですよね。
更新型は、
「その時点の年齢・リスクに合わせて保険料を再計算する」
仕組みなので、若いうちは安く見える のです。
更新型のメリットを深掘り
メリット1：若い時期の保険料が圧倒的に安い
- 子どもが小さくて、
「保育園代・おむつ代・ミルク・車・住宅ローン…」
とにかく支出が多い時期には、“今の負担を抑えられる”のは大きなメリットです。
メリット2：ライフステージに合わせて見直しやすい
- 10年後、子どもが高校生・大学生になった頃に、
「保障額を減らす」「別の商品に乗り換える」など、柔軟に調整しやすいです。 - 将来のライフプランがまだ固まっていない段階では、
「ひとまず更新型で様子を見る」という選択も現実的。
メリット3：とりあえず入りやすい“入口”商品が多い
- ネットやテレビCMでよく見る定期保険・収入保障保険などは、
更新型の商品が多く、「入口として入りやすい」価格帯に設定されていることが目立ちます。
更新型のデメリットを深掘り
ここが一番の落とし穴です。
デメリット1：長期で見ると“高くつく”ケースが多い
- 初回は2,000円でも、
更新を重ねると最終的にトータル支払額が非更新型より高くなることがあります。 - 特に、
「60歳以降も続けていたら、いつの間にかものすごく払っていた」
というパターンが典型的。
デメリット2：老後の家計を圧迫しがち
- 60代・70代は、年金生活に入り、収入が減る一方の時期です。
- そのタイミングで保険料が9,000円・1万円近くまで上がっていると、
「もう払えないから解約」という選択になりがちです。
つまり、
「若いときに“安さ”で選んだ結果、
本当に必要になりそうな高齢期に継続できない」
という逆転現象が起きることがあるわけです。
デメリット3：健康状態によっては更新時に不利になることも
- 基本的に、“同じ保険をそのまま更新”であれば、健康状態の悪化があっても継続できることが多いです。
- ただし、商品によっては、更新のタイミングで
「特約をつけられない」「条件変更」「割増保険料」
などの制限がつく可能性もあります。
非更新型保険とは？「保険料がずっと変わらない」安心タイプ
続いて、「非更新型」を深く見ていきます。
非更新型の基本イメージ
非更新型は、
契約時に決めた保険料が、原則として一生（または契約満了まで）変わらないタイプの保険
です。
- 終身保険や、一部の長期定期保険などが該当
- 更新という概念がなく、「入りっぱなし」でOK
- 保険料は30歳から60歳まで、ずっと同じ金額
図解：非更新型の保険料のイメージ
| 年齢 | 契約状態 | 月額保険料（例） | コメント |
|---|---|---|---|
| 30歳 | 契約時 | 5,000円 | 更新なしでこのまま続く |
| 40歳 | 継続中 | 5,000円 | 家計管理がしやすい |
| 50歳 | 継続中 | 5,000円 | 更新のドキドキがない |
| 60歳 | 継続中 | 5,000円 | 老後も同じ保険料で安心 |
非更新型のメリットを深掘り
メリット1：保険料がずっと変わらない“精神的な安心感”
- 「この先もずっと月5,000円」とわかっているだけで、
長期の家計シミュレーションがしやすくなります。 - 老後の年金生活になっても、保険料が跳ね上がる心配はありません。
メリット2：トータルで見て割安になることが多い
- 月々の保険料は更新型より高く見えますが、
20年・30年単位で見ると、トータルで非更新型のほうが安くなるケースが少なくありません。 - 「最初は高いけど、長く持つならこっちの方がコスパがいい」というイメージです。
メリット3：貯蓄性を兼ねた商品もある
- 終身保険など、解約返戻金や死亡保険金を兼ねるものが多く、
保険＋半ば“長期貯金”的な役割も持たせることができます。
非更新型のデメリットを深掘り
デメリット1：若い時期の保険料が重い
- 30代で月5,000円・7,000円というと、
「ちょっとキツいな…」と感じる家庭も多いはずです。 - 特に、
「住宅ローン＋教育費＋車のローン」
が重なっているタイミングでは、キャッシュフロー的にしんどいことも。
デメリット2：途中で保障内容を大きく変えにくい
- 基本的に「長く持つ前提」で設計されているため、
大幅な減額・解約をすると損をしてしまうこともあります。 - 「将来のライフプランがまったく見えない」「頻繁に見直ししたい」という人には、やや扱いづらい面も。
デメリット3：短期で解約すると“費用負け”しやすい
- 終身保険などは、解約返戻金が増えていくまでに時間がかかる商品も多く、
「5〜10年で解約」だと払込保険料の割に戻りが少ない、というケースもあります。
更新型 vs 非更新型を徹底比較：どこが一番の違いか？
ここまでの内容を、改めて整理しましょう。
ざっくり比較表
| 項目 | 更新型 | 非更新型 |
|---|---|---|
| 保険料 | 初期は安いが、更新ごとに上昇 | 最初から一定で変わらない |
| 負担の感じ方 | 若いときは楽だが、後半が重くなる | 若いときは重いが、後半が楽 |
| 保障期間 | 5年・10年ごとの更新 | 終身または長期で固定 |
| 見直しのしやすさ | 更新タイミングで見直しやすい | 大きな変更はややしにくい |
| 老後との相性 | 保険料が高くなりがち | 老後も一定で続けやすい |
| 向いている人 | 子育て初期の「今がしんどい」家庭 | 収入安定・老後の安心を重視する家庭 |
「結局どっちが得？」に一歩踏み込んで回答すると…
よくある質問がこれです。
Q. 更新型と非更新型、どっちが“得”なんですか？
ここははっきりしておきたいのですが、「一律でどっちが得」とは言えません。
ただし、こんな傾向はあります。
- 10年くらいの短期で考える → 更新型のほうが保険料総額は少ないことが多い
- 20〜30年の長期で考える → 非更新型のほうがトータルで安くなるケースが増える
そして、一番重要なのはお金の「得・損」だけではなく、
- どの時期に負担を軽くしたいのか
- 老後まで保険を持ち続けたいのか
- 将来解約する可能性が高いのか
といった ライフプランとの相性 です。
家族構成別：どんな選択肢が“現実的”か？
次に、「うちの家族に当てはめたらどう考えればいい？」という視点で見ていきます。
子育て世帯（30〜40代・子どもあり）
- 教育費：これから右肩上がり
- 住宅ローン：返済初期で負担が重い
- 共働きか片働きか：家計の安定性が変わるポイント
こんな家庭では…
- 「死亡保障（万一のときの大きな保障）」は、
更新型の定期保険 で大きめに確保しつつ、 - 一部を 非更新型の終身保険などでベース保障 として持っておく、
という“ミックス型”がよく使われます。
一例：
- 子どもが独立するまでの間 → 更新型で手厚く
- 老後まで続けたい保障 → 非更新型でしっかり固定
共働き家庭
共働きだと、
「どちらか一方に万一があっても、すぐに家計が破綻する可能性は低い」
というケースもあります。
その場合の考え方
- お互いの死亡保障は少し抑えめにして、
- 代わりに 老後資金や医療保障を非更新型でしっかり確保する
という選択肢も現実的です。
シングル家庭（片親・単身）
シングルで子育て中の場合、
「一家の収入源がひとり」という緊張感があります。
- 万一のときに、子どもの生活・教育が守れるか
- 病気・ケガで働けなくなったとき、収入がどうなるか
この視点が非常に重要です。
よくある考え方
- 一定期間は 更新型で大きめの保障 を確保
- 将来の自分自身の老後のために、非更新型で小さめの終身保障＋貯蓄性 を持つ
保険選びのチェックポイント：これだけは外したくない3つの軸
ここからは、「実際に商品を選ぶときに何を見ればいいの？」というお話です。
保険料：今の負担 vs 将来の負担
よくある失敗が、
- 「今の保険料だけを見て安い方を選ぶ」
- 「月々の金額しか見ないで、総額をイメージしていない」
ことです。
確認したいポイント
- 月々いくらなら、ストレスなく続けられるか
- 10年後・20年後も、その保険料を払っている自分をイメージできるか
- 老後の年金生活になった時、その保険料は重くないか
保障内容：本当に必要な保障は何か？
「なんとなく不安だから、いろいろ盛っておこう」とやってしまうと、
あっという間に保険料が膨らみます。
よくある保障の種類
- 死亡保障（万一のとき家族に残すお金）
- 医療保障（入院・手術のとき）
- 就業不能保障（働けなくなったときの収入サポート）
- がん・三大疾病保障 など
ポイントは、
「全部を保険でまかなわなくてもいい」という発想です。
貯蓄や公的保障（遺族年金・健康保険など）も含めて、
トータルで不足分を保険でカバーする、という考え方が大切です。
公的保障については、以下のような公的サイトがわかりやすい参考になります。
厚生労働省（公的年金・医療保険などの制度）
www.mhlw.go.jp
日本年金機構（遺族年金・老齢年金など）
www.nenkin.go.jp
ライフプラン：保険は「人生設計の一部」
保険は、「今の不安を消すためのもの」というよりも、
ライフプラン全体の“リスクを調整する道具” というイメージで考えた方がうまくいきます。
考えるべきライフイベント
- 子どもの進学（中学・高校・大学）
- 住宅購入・ローン完済のタイミング
- 退職・年金受給の開始
- 老後の生活費・介護の可能性
こうしたイベントと、
「何歳まで・どれくらいの保障が必要か」を照らし合わせていくと、
更新型・非更新型の組み合わせも見えやすくなります。
信頼できる情報源をどう見つけるか？（E-A-T的な視点）
ネット上には、保険の情報が山ほどありますが、
中には古い情報や、特定の会社に偏った情報も少なくありません。
E（専門性）・A（権威性）・T（信頼性）を意識するなら：
- 金融庁や公的機関の情報で制度のベースを押さえる
- 生命保険文化センターなど、中立的な機関のデータを確認する
- 特定の商品比較は、複数のサイト・複数のFP（ファイナンシャルプランナー）の意見を参照する
参考になる代表的なサイト例：
金融庁（保険・金融に関する公的情報）
www.fsa.go.jp
生命保険文化センター（生命保険の基礎知識・統計など）
www.jili.or.jp
※上記はあくまで一般的な情報源の例です。
個別の商品選び・設計は、必ず専門家と相談しながら進めてください。
ここまで読んで、「結局うちはどうすればいいの？」と思ったあなたへ
ここまで読んできて、
更新型と非更新型の違い、メリット・デメリット、ライフプランとの関係…
かなりイメージできてきたはずです。
でも、おそらくこんな感情も残っていると思います。
- 「理屈はわかったけど、うちの家族にピッタリの組み合わせはどれ？」
- 「今入っている保険を踏まえて考えると、どう設計すればいい？」
- 「夫婦の収入や、子どもの人数、住宅ローン…全部込みで相談したい」
保険って、
「知識＋数字＋家族の価値観」が絡むので、
正直、ネット記事だけで“完全な正解”を出すのはかなり難しいです。
そこで役に立つのが、
第三者のプロに相談するという選択肢です。
無料で相談できる窓口という“もう一つの選択肢”
「でも、保険ショップとかに行くと、しつこく営業されそうで不安…」
「特定の保険会社に偏っていない人に相談したい」
という声もよく聞きます。
そういう意味で、
自宅やカフェなどで気軽に相談できる 訪問型・オンライン型の保険相談サービス は、
今かなり利用が増えています。
その一つとして、情報提供の形でご紹介しておくのがこちらです。
- 複数の保険会社の商品を比較しながら提案してもらえる
- 家族の状況（年齢・収入・家族構成・住宅ローンなど）を踏まえて相談できる
- 無料で相談できる
- 無理な勧誘を避ける方針で運営されていることで知られている
記事でお伝えしてきた
「更新型と非更新型の考え方」を前提に、
実際の商品レベルで、「うちの家庭ならどうするのがいいか？」を一緒に整理してもらう、
そんな使い方が一番おすすめです。
まとめ：正解は「更新型か非更新型か」ではなく「家族にとってのバランス」
最後に、ポイントをぎゅっとまとめます。
- 更新型
- 若いときの保険料が安く、入りやすい
- ただし、更新ごとに保険料が上がり、老後に負担が重くなりやすい
- 非更新型
- 最初から保険料が一定で、長期的な安心感が大きい
- その分、若いときの月々の負担は重くなりがち
- 家族構成・収入・ライフプランによって、
「ちょうどいいバランス」は全く違う - よくある現実的な答えは、
更新型＋非更新型の“ミックス”で設計 すること
そして何より大切なのは、
「なんとなく勧められたから」ではなく、
「仕組みを理解した上で、自分たちで納得して選ぶ」こと。
この記事が、その第一歩になっていればうれしいです。
ただ、ここまで読んでみて、まだモヤっとしているなら、
それは 「ちゃんと家族思い」だからこその悩み です。
そんなときは、一人で抱え込まずに、
プロに家族の状況を丸ごと話してみるのも、立派な前進だと思います。
みんなの生命保険アドバイザー（無料相談窓口の一例）- 「更新型か非更新型か」で迷っている
- 今入っている保険が自分たちに合っているのか不安
- 子どもが生まれた／家を買ったタイミングで見直したい
こんなタイミングで、一度相談してみると、
ネット情報では見えなかった「自分たちの具体的な答え」が見えてきやすくなります。
![みんなの生命保険アドバイザー](http://<a href="https://px.a8.net/svt/ejp?a8mat=459NNI+EI59EA+20NK+63OYA" rel="nofollow">みんなの生命保険アドバイザー</a> <amp-pixel src="https://www12.a8.net/0.gif?a8mat=459NNI+EI59EA+20NK+63OYA" layout="nodisplay"></amp-pixel>){kind=link}
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