企業経由の保険ってお得？個人で自由加入する保険との比較Q&A
――検索でたどり着いたあなたのモヤモヤを一気に解消します
「会社で案内されている団体保険、なんとなく入ってるけど、これって本当にお得？」
「個人で入る保険と、何がどう違うの？」
「このまま会社の保険だけでいいのか、ちゃんと見直した方がいいのか…」
こんなモヤモヤを抱えたまま、検索してこの記事にたどり着いたのではないでしょうか。
- 企業経由の保険は「安くてお得」と聞くけれど裏はないのか？
- 個人で自由に入れる保険の方が、長期的には得なんじゃないか？
- そもそも保険の仕組みがよくわからない…でも損はしたくない
この記事では、そうした不安・疑問を持つ会社員の方に向けて、
「企業経由の保険」と「個人加入の保険」を、読者目線で徹底比較 していきます。
- 専門用語はできるだけかみ砕いて
- 会話するようなQ&A形式で
- 図や表を使いつつ
- 「じゃあ自分はどうしたらいいの？」まで落とし込み
さらに、最後には「自分で調べるのは限界…」という方のために、
無料で相談できるプロの窓口 も“情報のひとつ”としてご紹介します。
Q1：そもそも「企業経由の保険」って何？どんな種類があるの？
まずは、言葉の整理からいきましょう。
あなたが今、会社から案内されている保険は、だいたい次のどれかに当てはまります。
企業経由の保険の主なパターン
| 種類 | よくある呼び方・イメージ | 主な特徴 |
|---|---|---|
| 団体保険（団体定期保険） | 会社の福利厚生の一環 | 社員全体をまとめて契約。保険料が割安 |
| 給与天引きの民間保険 | 「会社で案内された生命保険」 | 会社が窓口になり、保険会社と提携。個人契約だが団体扱い |
| 会社負担の保険 | 会社が掛け金を負担 | 退職金・弔慰金の上乗せ的なイメージ |
ここで多くの人が気にしているのは、
「会社の団体保険」（または給与天引きで入る保険） だと思います。
団体保険のざっくりイメージ
イメージとしては、
「社員みんなでまとめて入るから、1人あたりの保険料が安くなる」
という仕組みです。
図にすると、こんな感じです。
【図：団体保険のイメージ】
社員ひとりひとり →（まとめて）→ 会社 → 保険会社個人でバラバラに契約するのではなく、
「会社」という“かさ”の下で一括契約することで安くなる。
企業経由の保険のよくある特徴
- 団体割引が効くので、保険料は確かに安いことが多い
- 告知（健康状態の申告）がゆるめで、入れる範囲が広い
- 保障内容はシンプルで、「医療」「死亡」など基本的なものが多い
- 退職すると加入資格を失うケースが多い
「安い・楽・入りやすい」という意味では、
会社員にとってかなり“とっつきやすい保険”と言えます。
ただし、それがあなたにとってベストな選択とは限りません。
ここからが本題です。
Q2：個人で入る保険との違いは？何がどう変わるの？
では、企業経由と個人加入の違いを、一度整理して見える化してみましょう。
企業経由 vs 個人加入：ざっくり比較表
| 比較項目 | 企業経由の保険 | 個人で加入する保険 |
|---|---|---|
| 保険料 | 団体割引で安いことが多い | 年齢・健康状態・商品で大きく差が出る |
| 加入のしやすさ | 告知がゆるめで入りやすい | 持病などによっては制限あり |
| 保障内容の自由度 | 選べるプランが限られがち | 商品の種類・組み合わせが豊富 |
| 継続性 | 退職・転職で終了することも | 契約者本人が続ける限り継続可 |
| 長期的コスパ | 定期型中心で、年齢と共に保険料UP | 終身型なら保険料固定・長期で見ると有利な事も |
| 見直し自由度 | 会社のラインナップの範囲内 | 他社比較・乗り換えなど柔軟 |
ここでポイントになるのが、
- 「短期的な保険料の安さ」だけを見ると、企業経由が魅力的
- 「将来も含めたトータルのコスパ・自由度」を見ると、個人加入に軍配が上がりやすい
という構図になりやすいことです。
よくある勘違い：「どっちか1つしかダメ」ではない
意外と見落とされがちですが、
企業経由と個人加入は“二者択一”ではありません。
- 企業経由の安い団体保険で「最低限の死亡保障」を確保しつつ
- 個人加入で「医療・がん・就業不能」などを手厚くする
という“合わせ技”も、十分アリです。
「全部会社に任せる」でもなく、
「全部自分でやる」でもなく、
自分に必要な部分だけを、個人でカスタマイズしていくイメージを持つと、
選択肢がぐっと広がります。
Q3：結局、どっちがお得？期間・年齢・ライフプランで変わる
一番気になるのはここですよね。
「企業経由の方が安いって聞くし、でも個人の方がいいって話も聞くし…
正直、どっちがお得なんですか？」
これに対する現実的な答えは、
「目先の保険料」だけなら企業経由が有利なケースが多い
でも「人生トータルのコスパ」まで見ると、個人加入の方が有利なことが多い
です。
もう少し分解してみましょう。
20〜30代：とにかく安く入りやすいのは企業経由
若いうちはそもそも保険料が安く、企業経由ならさらに団体割引が効きます。
独身で貯金もあまりない場合、
- 「とりあえずの死亡保障」
- 「ケガや病気の最低限の保障」
を企業経由でサクッと押さえるのは、悪くない選択です。
一方で、この世代で個人の終身保険に入ると「一生の保険料が安く固定される」ため、
長期的にはかなり有利になることも多いです。
40〜50代：健康状態・退職後をどう見るかがカギ
このあたりの世代になると、人によって状況がかなり変わります。
- 持病がある → 企業経由だとまだ入りやすい
- 転職・早期退職を考えている → 退職後の保障が切れるリスクが大きい
- 子どもの教育費がピーク → 将来の保険料アップは避けたい
「今は会社があるから安心」ではなく、
「退職後も含めて、必要な保障をどう確保するか」 を考えることが重要になってきます。
60代以降：企業経由だけに頼るのは危険ゾーン
- 多くの団体保険は、高齢になるほど保険料がぐっと上がる
- 退職後、そもそも継続できないケースも多い
- 欲しい時期に保険に入れないリスクもある
若い頃から個人の終身保険に入っていた人は、
このタイミングで「安い保険料のまま、死亡保障や一部の医療保障をキープ」できていることが多いです。
年齢別のざっくり“お得ゾーン”イメージ
| 年代 | 企業経由が「得しやすい」ポイント | 個人加入が「得しやすい」ポイント |
|---|---|---|
| 20〜30代 | とりあえず安く保障を持てる | 終身保険で一生の保険料を固定できる |
| 40〜50代 | 持病があっても入りやすい | 退職後も切れない保障を確保しやすい |
| 60代〜 | （新規加入しにくい） | 若い頃から入っていれば、かなり有利 |
Q4：企業経由と個人加入、それぞれのメリット・デメリットをもっと深掘り
「表で違いは分かったけど、自分の生活にどう影響するのかイメージしづらい…」
という方のために、もう一歩踏み込んでイメージしてみましょう。
企業経由の保険のメリット（具体例つき）
メリット1：保険料が安い
団体割引があるため、同じような保障内容でも、
個人加入より月額が数百〜数千円安くなることがあります。
- 例）
- 個人で同じような死亡保障に入ると月3,000円
- 企業経由なら月1,800円
→ 年間で約14,400円の差
メリット2：健康状態に不安があっても入りやすい
- 血圧が高い
- コレステロール値が少し高い
- 軽い持病がある
こんな人でも、企業の団体保険なら「簡易な告知のみ」でOK、
というケースもあります。
メリット3：申込・支払いが楽
- 会社で配られた申込書にチェックするだけ
- 保険料は毎月の給与から天引き
「自分で口座振替の手続きをするのが面倒でそのまま…」
という人には、これはかなりのメリットです。
企業経由の保険のデメリット（“あるある”パターン）
デメリット1：退職と同時に保障が消える
ここが本当に大きなポイントです。
- 定年退職
- 早期退職・転職
- 体調不良でやむを得ず退職
どのパターンでも、退職した瞬間に団体保険の加入資格を失うことが多いです。
「若い頃からずっと会社の団体保険だけで済ませてきて、
いざ退職したら、年齢も上がってるし、持病も出てきてるし、
新しい保険に入りづらい…」
という、かなりシビアな状況になってしまうことも。
デメリット2：保障内容を自分で選びづらい
企業経由のラインナップは、だいたいこうです。
- 死亡保障の定期保険
- 入院日額いくらの医療保険
- オプションでがん保障…など
一見十分そうに見えますが、
- 「三大疾病になったらまとまった一時金が欲しい」
- 「働けなくなった時に、収入を補填してくれる保険が欲しい」
- 「教育資金を貯めながら保障も欲しい」
などの“ライフプランに合わせた設計”は、かなりしづらいのが実情です。
デメリット3：年齢とともに保険料がアップしがち
団体保険は多くが“定期型”です。
つまり、
「契約更新のたびに、年齢に応じて保険料が上がる」
仕組みになっているものが多いということです。
若いうちは「やっぱり団体は安いな〜」と感じるのですが、
50代・60代になると、
「え、こんなに上がるの？」と感じるケースもあります。
個人加入の保険のメリット（「人生トータル」で効いてくる部分）
メリット1：ライフプランに合わせて“設計できる”
個人加入の最大の特徴は、とにかく選択肢が多いことです。
- 医療保険
- がん保険
- 収入保障保険（働けなくなった時の“給料の代わり”）
- 終身保険（貯蓄性あり）
- 学資保険
- 認知症保険 …など
これらを組み合わせることで、
- 共働きか、一馬力か
- 子どもの有無・人数
- 持ち家か賃貸か
- 自営業か会社員か
といった条件に応じて、かなり「オーダーメイド」に近い形で設計できます。
メリット2：退職しても“自分の保険”として続けられる
契約者はあなた自身なので、
会社を辞めても、そのまま継続できます。
- 転職
- 独立
- 出産・育児で一時的に退職
こういったライフイベントが多い現代では、
「会社に縛られない保険」を持っておくことは、大きな安心材料になります。
メリット3：終身型なら保険料が固定される
若いうちに終身保険や終身医療に加入しておくと、
- 加入時の保険料が、そのままずっと変わらない
- 将来、年齢が上がっても、同じ保険料で続けられる
というメリットがあります。
個人加入のデメリット（ここでつまずく人が多い）
デメリット1：商品が多すぎて比較が大変
ネットやFP相談で候補を出してもらうと、
- 「A社の医療保険」
- 「B社のがん保険」
- 「C社の収入保障」…
と、選択肢が一気に増えます。
「どれが正解か分からない…」となって放置してしまう人も少なくありません。
デメリット2：健康状態によっては条件が悪くなる・入れないことも
- 持病がある
- 大きな病気の既往歴がある
- 直近の入院・手術歴がある
こうなると、引き受け条件が厳しくなったり、
そもそも断られたりすることもあります。
デメリット3：申し込み〜契約まで、多少手間がかかる
- 申込書の記入
- 告知書の記入
- 場合によっては健康診断書の提出
など、企業経由に比べると、
「最初のひと手間」は少し増えるのは事実です。
Q5：失敗しない選び方のポイント・注意点は？
ここからは、
「じゃあ、どうやって選べばいいの？」
という疑問に答えていきます。
ポイント1：まずは「会社の保険の中身」をちゃんと把握する
意外なほど多いのが、
「なんとなく会社の団体保険に入っているけど、
いくらの保障がどれくらいの期間ついているのか知らない」
というパターンです。
まずはここからスタートです。
- 保険証券や加入案内を確認する
- 保障額・保険料・更新年齢・保障期間を整理する
紙を見てもよく分からなければ、
会社の総務や人事に聞いてみてもOKです。
ポイント2：「いざという時、何が怖いのか？」を言語化する
保険は「何となく入るもの」ではなく、
「何が起きるのが一番怖いのか」に向き合うところから始まります。
- 病気で長期入院するのが怖い
- 働けなくなって収入が途切れるのが怖い
- 自分に万が一があったとき、家族の生活が心配
怖いポイントが違えば、選ぶべき保険は変わります。
- 医療費が不安 → 医療保険・がん保険
- 収入の途絶が不安 → 収入保障保険・就業不能保険
- 家族の生活費が不安 → 死亡保険（定期・終身）
ポイント3：「企業経由」と「個人」を二重にしていないか整理する
よくあるのが、
- 会社の団体保険で死亡保障1,000万円
- 個人の終身保険でも死亡保障1,000万円
- さらに、共済でも死亡保障が……
というように、同じリスクに対して過剰に保険をかけてしまっているケースです。
- 同じ死亡保障が二重・三重になっていないか
- 医療保障はどれぐらいの入院日額が合っているのか
- 家計に無理のない「保険料の総額」になっているか
一度、紙に書き出して“全体像”を見える化してみると、
「この保障、いらないかも」「ここは足りてないかも」と気づきやすくなります。
ポイント4：自分だけで決めようとしない
ここまで読んで、
- 企業経由の良さも分かった
- 個人加入のメリット・デメリットも分かった
- でも、じゃあ自分のケースだとどうするのがベストなのか分からない…
という状態になっていたら、それは自然なことです。
保険は、税金・社会保険・公的年金・ライフプラン…
いろいろな要素が絡み合う“総合設計”の世界なので、
一人で完璧に比較・判断するのは、プロでも簡単ではありません。
そこで選択肢のひとつとして考えてみてほしいのが、
無料の生命保険相談サービスです。
結論：最適解は「企業経由」か「個人」かではなく、あなたの人生に合っているかどうか
ここまでの内容を、できるだけシンプルにまとめます。
- 企業経由の保険は
- 「安い・入りやすい・手軽」という意味で優秀
- ただし退職・高齢期のことまで考えると、頼りきりは危険
- 個人加入の保険は
- 「人生トータルで見たときの安心感・コスパ・自由度」で優秀
- ただし選択肢が多く、自力でベストを選ぶのはかなり難しい
- 理想的なのは
- 企業経由のメリット（安さ・手軽さ）を活かしつつ
- 個人加入で「退職後も続くベースの保障」を作っておくこと
そしてもう一つ大事なのは、
「他の誰かの正解」ではなく
「あなたの家族構成・収入・価値観にとっての正解」を探すこと
です。
「自分のケースだとどうすればいい？」と思った方へ（情報提供として）
- 企業経由の保険に入っているけれど、本当にこれで足りているのか不安
- 個人の保険も持っているが、過不足が分からない
- そもそも保険証券を見ても、何が書いてあるか分からない
もし、ここまで読んでそんな気持ちが少しでもよぎったなら、
第三者に一度“棚卸し”してもらうのは、かなり有効な選択肢です。
その一つの手段として、
「みんなの生命保険アドバイザー」のような、
無料で相談できる保険相談サービスがあります。
たとえば、こういったサービスでは、
- 今入っている保険の内容を“翻訳”してくれる
- 企業経由と個人加入のバランスを、一緒に考えてくれる
- 特定の商品をゴリ押しするのではなく、複数社から比較してくれる
といったサポートが期待できます。
紹介される商品を必ずしも契約する必要はなく、
「話を聞いて、検討材料を増やす」だけでも価値があります。
アフィリエイト的な前提はあえて正直にお伝えしておくと、
このリンクから相談を申し込んでいただくと、
運営側（＝この記事の書き手）に報酬が入る仕組みにはなっています。
ただ、それを差し引いても、
- 自力で調べる時間と労力
- 保険選びを間違えたときのリスク
を考えると、
“選択肢のひとつとして知っておいて損はないサービス”だと考えています。
サービスのURLはこちらです。
「今すぐ申し込む」必要はまったくありません。
この記事を読み終えたあとで、
- 会社の団体保険の内容を見直す
- 手元の保険証券を整理する
- それでもモヤモヤが残る
というタイミングが来たら、
“プロに一度ボールを投げてみる”という選択肢を、頭の片隅に置いておいてください。
ここまで読んでくださった時点で、
「なんとなく会社任せ」だった保険に対する解像度は、かなり上がっているはずです。
あとは、
「自分と家族にとって、どんな未来を守りたいのか」をベースに、
企業経由の保険と個人加入の保険を、冷静に組み合わせていくだけです。
もし、「この部分もう少し具体例が欲しい」「自分のケースならどう考えるべきか聞きたい」
といったポイントがあれば、そこだけをピンポイントで深掘りすることもできます。
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